Welche Fragen missverständlich sind, wie Sie Ihre Tätigkeit beschreiben und warum der Leistungsantrag über Erfolg oder Ablehnung entscheidet
Der BU-Leistungsantrag entscheidet maßgeblich über Erfolg oder Ablehnung Ihres Anspruchs. Der oft seitenlange Fragebogen ist die Grundlage, auf der der Versicherer Ihren Fall bewertet und nach Angriffspunkten sucht. Die größten Risiken liegen in einer ungenauen Beschreibung Ihrer Tätigkeit und in Angaben, die dem Versicherer Anlass geben, Ihre ursprünglichen Gesundheitsangaben nachträglich zu prüfen. Rogert & Ulbrich begleiten Sie bei der Antragstellung und sichern Ihren Anspruch von Anfang an.
Warum der Leistungsantrag über Erfolg oder Ablehnung entscheidet
Wenn Sie Leistungen aus Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung beantragen, sendet Ihnen der Versicherer einen umfangreichen Fragebogen. Er fragt nach Ihrer Erkrankung, Ihrer beruflichen Tätigkeit, Ihrem Tagesablauf und Ihren behandelnden Ärzten. Dieser Antrag ist keine Formalie, sondern die entscheidende Grundlage für die Leistungsprüfung.
Aus seiner früheren Tätigkeit auf Versichererseite kennt Rechtsanwalt Dario Kovac, wie genau ein solcher Antrag ausgewertet wird. Der Versicherer prüft ihn systematisch auf Widersprüche, auf eine ungenaue Tätigkeitsbeschreibung und auf Anhaltspunkte, um die Angaben aus dem Vertragsschluss erneut unter die Lupe zu nehmen. Jede Angabe wird später an Ihren Arztberichten und weiteren Erklärungen gemessen.
Die erste Antwort lässt sich nur schwer korrigieren. Deshalb sollten Sie den Fragebogen sorgfältig vorbereiten und nicht unter Zeitdruck ausfüllen.
Bevor Sie den Fragebogen abschicken: Lassen Sie ihn prüfen, denn spätere Korrekturen sind nur schwer durchzusetzen.
Missverständliche Fragen erkennen und präzise beantworten
Viele Fragen im Leistungsantrag sind weit oder unklar formuliert. Eine unpräzise Antwort kann ungewollt zum Problem werden. Diese Grundsätze helfen:
- Nur das Gefragte beantworten: Antworten Sie genau auf die gestellte Frage und nur im abgefragten Zeitraum. Zusätzliche, ungefragte Angaben schaffen unnötige Angriffsfläche.
- Nicht raten: Sind Sie sich bei einem Datum oder einer Diagnose unsicher, ist eine ehrliche Unsicherheit besser als eine falsche, scheinbar präzise Angabe.
- Konsistenz wahren: Ihre Angaben müssen zu dem passen, was Ihre Ärzte berichten werden. Widersprüche zwischen Antrag und Arztberichten nutzt der Versicherer aus.
- Weder verharmlosen noch dramatisieren: Schildern Sie Ihre Einschränkungen sachlich und realistisch. Übertreibungen wie Untertreibungen schwächen Ihre Position.
Im Zweifel lohnt es sich, eine Frage vor der Beantwortung rechtlich einordnen zu lassen, statt sie auf gut Glück auszufüllen.
Eine Frage erscheint Ihnen unklar? Lassen Sie sie einordnen, bevor Sie antworten – die Formulierung Ihrer Antwort kann später entscheidend sein.
Die berufliche Tätigkeit richtig beschreiben
Der wichtigste und zugleich am häufigsten ausgewertete Teil des Antrags ist die Beschreibung Ihrer beruflichen Tätigkeit. An ihr entscheidet sich, ob der Versicherer Ihren Grad der Berufsunfähigkeit anerkennt und ob er Sie auf einen anderen Beruf verweisen kann.
Beschreiben Sie deshalb Ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit so konkret wie möglich, so wie sie in gesunden Tagen tatsächlich aussah. Wichtig sind die einzelnen Aufgaben, ihre zeitlichen Anteile, die körperlichen und geistigen Anforderungen sowie Ihre Verantwortung. Eine pauschale Berufsbezeichnung genügt nicht.
Eine vage Beschreibung eröffnet dem Versicherer Spielraum, einzelne Tätigkeiten als noch zumutbar darzustellen oder einen vermeintlich vergleichbaren Beruf zu konstruieren. Wie die Verweisung im Einzelnen funktioniert und wo ihre Grenzen liegen, erläutern wir in einem eigenen Beitrag.
Sie sind unsicher, wie detailliert Ihre Tätigkeitsbeschreibung sein sollte? Lassen Sie sie prüfen, bevor sie dem Versicherer als Bewertungsgrundlage dient.
Gesundheitsangaben im Leistungsfall: Mitwirkung statt neuer Anzeigepflicht
Hier ist eine Unterscheidung wichtig, die häufig durcheinandergebracht wird. Die vorvertragliche Anzeigepflicht gehört zum Vertragsschluss: Damals mussten Sie die Gesundheitsfragen des Versicherers wahrheitsgemäß beantworten. Im Leistungsfall entsteht keine neue Anzeigepflicht. Was Sie jetzt trifft, sind Mitwirkungs- und Auskunftsobliegenheiten, also die Pflicht, den Versicherungsfall wahrheitsgemäß zu schildern und an der Aufklärung mitzuwirken.
Trotzdem ist der Leistungsantrag oft genau der Moment, in dem der Versicherer Ihre ursprünglichen Gesundheitsangaben rückwirkend überprüft. Über Ihre Angaben im Antrag und die angeforderten Unterlagen gleicht er ab, ob beim Vertragsschluss alles korrekt angegeben wurde. Ihre Angaben im Leistungsfall sollten deshalb mit Ihrer Krankengeschichte stimmig sein.
Ob aus einer Abweichung tatsächlich Folgen entstehen, richtet sich nach den Regeln zur vorvertraglichen Anzeigepflicht, die wir in einem eigenen Beitrag erläutern. Für den Leistungsantrag gilt: Verschweigen Sie nichts, ziehen Sie aber auch keine vorschnellen Schlüsse über frühere Diagnosen, deren Bedeutung Sie nicht überblicken.
Sie befürchten, dass frühere Diagnosen zum Problem werden? Lassen Sie das vor der Antragstellung klären, statt es dem Zufall zu überlassen.
Schweigepflichtentbindung und Datenfreigabe – wie weit müssen Sie gehen?
Um Ihre Angaben zu überprüfen, verlangt der Versicherer regelmäßig eine Schweigepflichtentbindung für Ärzte, Kliniken, andere Versicherer und Behörden. Sie müssen an der Aufklärung mitwirken. Eine pauschale, zeitlich und sachlich unbegrenzte Generalvollmacht müssen Sie aber nicht ungeprüft unterschreiben.
In vielen Fällen können Sie auf eine anlassbezogene Freigabe bestehen: Der Versicherer teilt Ihnen mit, welche Auskunft er einholen möchte, und Sie entscheiden im Einzelfall oder reichen die Unterlagen selbst ein. So behalten Sie die Kontrolle über sensible Gesundheitsdaten und verhindern, dass der Versicherer ungezielt in Ihrer gesamten Krankengeschichte recherchiert.
Wichtig ist die richtige Balance: Wer jede Mitwirkung verweigert, riskiert die Leistungsfreiheit des Versicherers. Ein maßvolles, kontrolliertes Vorgehen ist dagegen zulässig und sinnvoll.
Der Versicherer legt Ihnen eine umfassende Schweigepflichtentbindung vor? Lassen Sie prüfen, ob eine anlassbezogene Freigabe ausreicht, bevor Sie unterschreiben.
Checkliste: So füllen Sie den BU-Leistungsantrag aus
Mit dieser Checkliste behalten Sie die wichtigsten Punkte im Blick:
- Zeit nehmen: Füllen Sie den Antrag nicht unter Druck aus. Eine durchdachte Antwort ist mehr wert als eine schnelle.
- Unterlagen sammeln: Legen Sie Arztberichte, Diagnosen, Ihren Versicherungsvertrag samt Bedingungen und eine Kopie Ihres ursprünglichen Antrags bereit.
- Tätigkeit präzise beschreiben: Halten Sie Aufgaben, Zeitanteile sowie körperliche und geistige Anforderungen Ihrer zuletzt ausgeübten Tätigkeit fest.
- Fragen genau beantworten: Antworten Sie nur im gefragten Umfang und Zeitraum und vermeiden Sie Vermutungen.
- Konsistenz prüfen: Gleichen Sie Ihre Angaben mit Ihrer Krankengeschichte ab, damit keine Widersprüche entstehen.
- Schweigepflichtentbindung prüfen: Unterschreiben Sie keine unbegrenzte Generalfreigabe ungeprüft.
- Vor dem Absenden prüfen lassen: Eine anwaltliche Durchsicht deckt Schwachstellen auf, solange sie sich noch beheben lassen.
Dieser Beitrag gehört zu unserer Übersicht über die fünf häufigsten Ablehnungsgründe in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wie die vorvertragliche Anzeigepflicht und die Verweisung im Detail funktionieren, vertiefen wir in eigenen Beiträgen. Einen Überblick über unsere Arbeit finden Sie auf unserer Seite zum Versicherungsrecht.
Reichen Sie den Antrag nicht ungeprüft ein. Lassen Sie ihn vorher durchsehen, solange sich Formulierungen noch anpassen lassen.
Rogert & Ulbrich – Ihre Anwälte im Versicherungsrecht
Rogert & Ulbrich begleiten Versicherte bundesweit bei der Beantragung von Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung. Als Ansprechpartner im Versicherungsrecht steht Rechtsanwalt Dario Kovac, der die Prüf- und Ablehnungsstrategien der Versicherer aus seiner früheren Tätigkeit auf Versichererseite kennt. Diese Innensicht verbinden wir mit der Verbraucherschutz-Erfahrung der Kanzlei aus Großverfahren im Banken-, Kapitalmarkt- und Automobilrecht. So begegnen wir Versicherern auf Augenhöhe.
Wir bereiten Ihren Leistungsantrag vor, formulieren die Tätigkeitsbeschreibung mit Ihnen, prüfen die geforderten Erklärungen und die Schweigepflichtentbindung und sorgen dafür, dass Ihre Angaben konsistent und belastbar sind. Lehnt der Versicherer trotzdem ab, setzen wir Ihre Ansprüche außergerichtlich und, wenn nötig, vor Gericht durch. Eine bestehende Rechtsschutzversicherung binden wir frühzeitig ein und holen die Deckungszusage für Sie ein.
Steht die Beantragung Ihrer BU-Rente an oder hat der Versicherer bereits abgelehnt? Nehmen Sie Kontakt auf und sichern Sie Ihre Ansprüche.
