Wie Versicherer die Summe berechnen, welche Klauseln im Vergleichstext gefährlich sind und wann Sie besser ablehnen
Ihr BU-Versicherer bietet Ihnen eine einmalige Abfindung statt der laufenden Rente an? Ein solcher Vergleich kann sinnvoll sein, bedeutet aber fast immer den vollständigen Verzicht auf künftige Ansprüche. Ob sich das lohnt, hängt von der Höhe der Summe, von problematischen Klauseln und von Ihrer persönlichen Lage ab. Rogert & Ulbrich prüfen das Angebot, bevor Sie unterschreiben.
Was ein Abfindungsangebot ist und warum der Versicherer es macht
Bei einer Abfindung zahlt der Versicherer einen einmaligen Kapitalbetrag und beendet damit seine Verpflichtung, die laufende Berufsunfähigkeitsrente weiter zu zahlen. Der Vertrag oder zumindest der Leistungsanspruch wird gegen diese Einmalzahlung endgültig abgegolten.
Für den Versicherer hat das einen klaren Vorteil. Eine BU-Rente kann über Jahrzehnte laufen. Mit einer Abfindung begrenzt er sein Risiko und wird eine unsichere, langfristige Verpflichtung los. Aus seiner früheren Tätigkeit auf Versichererseite kennt Rechtsanwalt Dario Kovac, dass Abfindungen häufig dann angeboten werden, wenn die künftige Zahlung für den Versicherer teuer oder unsicher ist, etwa vor einer Nachprüfung.
Genau deshalb sollten Sie ein Angebot nicht als Entgegenkommen missverstehen. Es folgt einer wirtschaftlichen Kalkulation, die Sie ebenso anstellen sollten.
Sie haben ein Abfindungsangebot erhalten? Lassen Sie es prüfen, bevor Sie zustimmen. Auch der Umgang mit einer drohenden Leistungsablehnung des Versicherers spielt dabei eine Rolle.
Wie der Versicherer die Abfindung berechnet
Für die Höhe der Abfindung gibt es keine gesetzliche Formel. Der Versicherer kapitalisiert die voraussichtlich noch zu zahlende Rente, macht also aus den künftigen Monatsrenten einen heutigen Einmalbetrag. In diese Rechnung fließen mehrere Annahmen ein:
- Restlaufzeit: Wie lange wäre die Rente voraussichtlich noch zu zahlen, meist bis zum vereinbarten Ende der Leistungsdauer.
- Reaktivierungswahrscheinlichkeit: Wie wahrscheinlich ist es aus Sicht des Versicherers, dass Sie wieder gesund werden und die Rente ohnehin entfiele.
- Abzinsung: Künftige Zahlungen werden auf den heutigen Wert abgezinst, was die Summe spürbar verringert.
Bei all diesen Annahmen hat der Versicherer Spielraum, und er nutzt ihn regelmäßig zu seinen Gunsten. Eine hoch angesetzte Reaktivierungswahrscheinlichkeit oder eine kurze angenommene Restlaufzeit drücken die Summe. Deshalb ist eine Abfindung immer verhandelbar, und das erste Angebot ist selten das beste.
Das Angebot erscheint Ihnen niedrig? Lassen Sie die zugrunde liegende Berechnung überprüfen, bevor Sie verhandeln oder annehmen.
Problematische Klauseln im Vergleichstext
Nicht nur die Summe entscheidet, sondern auch der Wortlaut des Vergleichs. Diese Klauseln sind besonders heikel:
- Verzicht auf alle weiteren Ansprüche: Formulierungen, wonach mit der Zahlung sämtliche Ansprüche aus dem Vertrag abgegolten sind, schließen auch eine spätere Verschlechterung Ihres Gesundheitszustands aus.
- Erledigung unbekannter Ansprüche: Wird auch auf unbekannte oder künftige Ansprüche verzichtet, können Sie später selbst dann nichts mehr geltend machen, wenn sich neue Umstände ergeben.
- Verlust von Zusatzleistungen: Oft entfällt mit dem Vergleich auch eine mitversicherte Beitragsbefreiung oder ein anderer Baustein. Prüfen Sie, was Sie neben der Rente noch verlieren.
- Aufhebung des gesamten Vertrags: Wird der Vertrag vollständig aufgehoben, verlieren Sie auch den Schutz für künftige, neue Erkrankungen. Ein neuer BU-Vertrag ist später oft teurer oder gar nicht mehr zu bekommen.
Ein einmal unterschriebener Vergleich lässt sich in der Regel nicht mehr korrigieren. Jede dieser Klauseln sollte deshalb vor der Unterschrift genau geprüft werden.
Der Vergleichstext enthält einen umfassenden Verzicht? Lassen Sie prüfen, worauf Sie damit tatsächlich verzichten.
Wann sich eine Abfindung lohnt und wann nicht
Ob ein Vergleich sinnvoll ist, hängt vom Einzelfall ab. Für eine Abfindung kann sprechen:
- Planungssicherheit: Sie erhalten sofort Kapital und sind unabhängig von künftigen Nachprüfungen des Versicherers.
- Reale Unsicherheit: Wenn der Ausgang einer Nachprüfung offen ist oder sich Ihr Zustand bessern könnte, kann ein sicherer Betrag heute attraktiv sein.
- Konkreter Kapitalbedarf: Etwa zur Ablösung von Schulden oder für eine berufliche Neuorientierung.
Gegen eine Abfindung spricht dagegen häufig:
- Lange Restlaufzeit: Sind Sie jung und die Rente würde noch viele Jahre laufen, ist der kapitalisierte Wert hoch. Eine zu niedrige Abfindung verschenkt dann viel Geld.
- Stabile, schwere Erkrankung: Ist eine Besserung unwahrscheinlich, ist die laufende Rente meist wertvoller als ein Einmalbetrag.
- Verlust wichtiger Bausteine: Wenn Sie mit dem Vergleich eine Beitragsbefreiung oder den gesamten Versicherungsschutz verlieren.
Der Vergleich zwischen dem Angebot und dem tatsächlichen Wert Ihrer Rente ist deshalb der Kern jeder Entscheidung.
Sie sind unsicher, ob sich der Vergleich für Sie rechnet? Lassen Sie Angebot und Rentenwert gegenüberstellen.
Steuerliche Aspekte der Abfindung
Auch die Steuer kann über die Vorteilhaftigkeit entscheiden. Eine laufende Berufsunfähigkeitsrente aus einer privaten Versicherung wird in der Regel nur mit einem geringen Anteil besteuert. Bei einer einmaligen Abfindung kann die steuerliche Behandlung davon abweichen.
Wie eine Abfindung konkret besteuert wird, hängt vom Einzelfall ab, etwa von der Art des Vertrags und der Gestaltung des Vergleichs. Diese Fragen sind komplex und lassen sich nicht pauschal beantworten. Vor der Annahme sollten Sie die steuerlichen Folgen deshalb unbedingt mit einer Steuerberaterin oder einem Steuerberater klären, damit die Abfindung nicht durch eine unerwartete Steuerlast an Wert verliert.
Sie wollen die steuerliche Seite einordnen? Klären Sie die Folgen vor der Unterschrift, nicht danach.
Was Sie vor der Unterschrift prüfen sollten
Bevor Sie ein Abfindungsangebot annehmen, sollten Sie folgende Punkte klären:
- Rentenwert berechnen: Lassen Sie den kapitalisierten Wert Ihrer Rente ermitteln und dem Angebot gegenüberstellen.
- Berechnung hinterfragen: Prüfen Sie die Annahmen des Versicherers zu Restlaufzeit, Reaktivierung und Abzinsung.
- Vergleichstext prüfen: Achten Sie auf umfassende Verzichtsklauseln und den Verlust von Zusatzbausteinen.
- Steuer klären: Lassen Sie die steuerlichen Folgen der Einmalzahlung vorab bewerten.
- Nicht unter Druck unterschreiben: Ein seriöses Angebot verträgt eine sorgfältige Prüfung. Lassen Sie sich nicht zu einer schnellen Zusage drängen.
Dieser Beitrag gehört zu unserer Reihe zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Einen Überblick über unsere Arbeit und weitere Streitpunkte finden Sie auf unserer Seite Rechtsanwalt für Berufsunfähigkeitsversicherung.
Je gründlicher Sie ein Angebot prüfen, desto besser Ihre Verhandlungsposition. Lassen Sie den Vergleich bewerten, bevor Sie unterschreiben.
Rogert & Ulbrich – Ihre Anwälte im Versicherungsrecht
Rogert & Ulbrich vertreten Versicherte bundesweit im Streit mit ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung, auch bei Abfindungsangeboten. Als Ansprechpartner steht Rechtsanwalt Dario Kovac, der die Prüf- und Ablehnungsstrategien der Versicherer aus seiner früheren Tätigkeit auf Versichererseite kennt. Diese Innensicht verbinden wir mit der Verbraucherschutz-Erfahrung der Kanzlei aus Großverfahren im Banken-, Kapitalmarkt- und Automobilrecht. So begegnen wir Versicherern auf Augenhöhe.
Wir prüfen das Abfindungsangebot, berechnen den Wert Ihrer Rente, hinterfragen die Annahmen des Versicherers und kontrollieren jede Verzichtsklausel im Vergleichstext. Bei der Prüfung und Durchsetzung von Ansprüchen aus Versicherungsverträgen vertreten wir Sie außergerichtlich und, wenn nötig, vor Gericht. Eine bestehende Rechtsschutzversicherung binden wir frühzeitig ein und holen die Deckungszusage für Sie ein.
Hat Ihr BU-Versicherer Ihnen eine Abfindung angeboten? Nehmen Sie Kontakt auf und lassen Sie das Angebot prüfen, bevor Sie unterschreiben.
