Hoe verzekeraars het bedrag berekenen, welke clausules in de vergelijkingstekst gevaarlijk zijn en wanneer u het aanbod moet afwijzen.
Biedt uw arbeidsongeschiktheidsverzekeraar u een eenmalige uitkering aan in plaats van uw doorlopende pensioen? Zo'n schikking kan voordelig zijn, maar betekent vrijwel altijd dat u volledig afziet van toekomstige rechten. Of het de moeite waard is, hangt af van de hoogte van de uitkering, eventuele problematische clausules en uw persoonlijke omstandigheden. Rogert & Ulbrich zal het aanbod beoordelen voordat u tekent.
Wat een schikkingsaanbod is en waarom de verzekeraar dat doet.
Bij een schikking betaalt de verzekeraar een eenmalig bedrag, waarmee de verplichting tot doorbetaling van het arbeidsongeschiktheidspensioen vervalt. Het contract, of in ieder geval het recht op uitkering, wordt definitief beëindigd in ruil voor deze eenmalige betaling.
Dit biedt een duidelijk voordeel voor de verzekeraar. Uitkeringen bij arbeidsongeschiktheid kunnen tientallen jaren duren. Een eenmalige uitkering beperkt het risico voor de verzekeraar en elimineert een onzekere, langdurige verplichting. Advocaat Dario Kovac weet, op basis van zijn eerdere ervaring bij verzekeringsmaatschappijen, dat eenmalige uitkeringen vaak worden aangeboden wanneer toekomstige betalingen duur of onzeker zijn voor de verzekeraar, bijvoorbeeld vóór een evaluatie.
Precies daarom moet je een aanbod niet zien als een simpele concessie. Het is gebaseerd op een degelijke zakelijke afweging, die jij ook zou moeten maken.
Heb je een ontslagvoorstel ontvangen? Laat het beoordelen voordat je akkoord gaat. Lees ook hoe je om moet gaan met een dreigende ontslagvergoeding. Weigering van de verzekeraar om uitkeringen te betalen speelt hierin een rol.
Hoe de verzekeraar de schadevergoeding berekent
Er bestaat geen wettelijke formule voor de hoogte van de ontslagvergoeding. De verzekeraar kapitaliseert de verwachte toekomstige pensioenuitkeringen, waardoor de toekomstige maandelijkse betalingen worden omgezet in één enkel bedrag. Bij deze berekening wordt rekening gehouden met verschillende aannames:
- Resterende tijdHoe lang zal het pensioen naar verwachting worden doorbetaald, meestal tot het overeengekomen einde van de uitkeringsperiode?.
- ReactiveringskansHoe groot is de kans, vanuit het oogpunt van de verzekeraar, dat u herstelt en dat het pensioen sowieso niet wordt uitbetaald?.
- KortingToekomstige betalingen worden verdisconteerd naar hun huidige waarde, waardoor het totale bedrag aanzienlijk lager uitvalt.
De verzekeraar heeft enige speelruimte bij al deze aannames en maakt daar regelmatig gebruik van. Een hoge kans op heractivering of een korte veronderstelde resterende looptijd verlaagt de uitkering. Een schikking is daarom altijd onderhandelbaar en het eerste bod is zelden het beste.
Vindt u het bod laag? Laat de onderliggende berekening controleren voordat u onderhandelt of het bod accepteert.
Problematische zinsdelen in de vergelijkingstekst
Niet alleen het bedrag is van belang, maar ook de formulering van de schikking. Deze clausules zijn bijzonder gevoelig:
- Afstand doen van alle verdere vorderingenClausules die stellen dat betaling alle vorderingen uit het contract afwikkelt, sluiten ook een eventuele latere verslechtering van uw gezondheid uit.
- Afwikkeling van onbekende vorderingenAls u afstand doet van onbekende of toekomstige vorderingen, kunt u later geen vorderingen meer indienen, zelfs niet als er nieuwe omstandigheden ontstaan.
- Verlies van aanvullende voordelenEen vergelijking kan vaak ook leiden tot het vervallen van een vrijstelling van eigen bijdrage of andere extra voordelen. Controleer wat u naast uw pensioen nog meer kunt verliezen.
- Annulering van het gehele contractAls het contract volledig wordt geannuleerd, verliest u ook de dekking voor toekomstige, nieuwe ziekten. Een nieuwe arbeidsongeschiktheidsverzekering is later vaak duurder of zelfs onmogelijk af te sluiten.
Eenmaal ondertekend, kan een schikkingsovereenkomst over het algemeen niet meer worden gewijzigd. Daarom is het belangrijk om elk van deze clausules zorgvuldig door te nemen voordat u tekent.
Bevat de vergelijkingstekst een uitgebreide vrijstelling? Laat dit controleren om te zien waarvan u precies afstand doet.
Wanneer is een ontslagvergoeding de moeite waard en wanneer niet?
Of een schikking zinvol is, hangt af van het individuele geval. Argumenten vóór een ontslagvergoeding zijn onder meer:
- PlanningszekerheidU ontvangt het kapitaal direct en bent onafhankelijk van toekomstige controles door de verzekeraar.
- Reële onzekerheidAls de uitkomst van een nieuw proces onzeker is of als uw toestand mogelijk verbetert, kan een veilige dosis vandaag aantrekkelijk zijn.
- Specifieke kapitaalvereistenBijvoorbeeld om schulden af te betalen of voor een carrièreswitch.
Aan de andere kant zijn er vaak argumenten tegen een ontslagvergoeding:
- Lange resterende levensduurAls je jong bent en je pensioen nog vele jaren meegaat, is de opgebouwde waarde hoog. Een te lage ontslagvergoeding betekent dan dat je veel geld weggeeft.
- Stabiele, ernstige ziekteAls een verbetering onwaarschijnlijk is, is het doorlopende pensioen doorgaans waardevoller dan een eenmalige uitkering.
- Verlies van belangrijke bouwstenen: Als u als gevolg van de schikking uw premievrijstelling of uw volledige verzekeringsdekking verliest.
Het vergelijken van het aangeboden pensioen met de werkelijke waarde ervan staat daarom centraal bij elke beslissing.
Twijfelt u of een vergelijking voor u zinvol is? Laat het aanbod en de pensioenwaarde vergelijken.
Fiscale aspecten van ontslagvergoeding
Ook de belastingheffing kan de hoogte van het voordeel bepalen. Een reguliere arbeidsongeschiktheidsuitkering uit een particuliere verzekering wordt doorgaans slechts tegen een laag tarief belast. De fiscale behandeling van een eenmalige forfaitaire uitkering kan verschillen.
De belastingheffing op een ontslagvergoeding hangt af van de individuele situatie, zoals het type contract en de structuur van de regeling. Deze vragen zijn complex en kunnen niet in algemene termen worden beantwoord. Daarom is het raadzaam om de fiscale gevolgen te bespreken met een belastingadviseur voordat u een ontslagvergoeding accepteert, zodat u voorkomt dat een onverwachte belastingdruk de waarde ervan tenietdoet.
Wilt u de fiscale gevolgen begrijpen? Zorg dat u de consequenties begrijpt vóórdat u tekent, niet erna.
Wat u moet controleren voordat u tekent
Voordat u een ontslagvergoeding accepteert, dient u de volgende punten te verduidelijken:
- Bereken de pensioenwaardeLaat de gekapitaliseerde waarde van uw pensioen berekenen en vergelijk deze met het aanbod.
- Stel de berekening ter discussieControleer de aannames van de verzekeraar met betrekking tot de resterende looptijd, heractivering en korting.
- Controleer de vergelijkingstekstLet goed op de uitgebreide vrijstellingsclausules en het verlies van extra modules.
- Verduidelijk de belastingenLaat de fiscale gevolgen van de eenmalige betaling vooraf beoordelen.
- Onderteken niet onder druk.Een serieus aanbod verdient zorgvuldige overweging. Laat u niet onder druk zetten om snel een besluit te nemen.
Dit artikel maakt deel uit van onze serie over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Een overzicht van ons werk en andere discussiepunten vindt u op onze website. Advocaat gespecialiseerd in arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Hoe grondiger u een aanbod onderzoekt, hoe sterker uw onderhandelingspositie. Laat de vergelijking controleren voordat u tekent.
Rogert & Ulbrich – Uw advocaten in het verzekeringsrecht
Rogert & Ulbrich vertegenwoordigt polishouders in het hele land in geschillen met hun arbeidsongeschiktheidsverzekeraars, inclusief schikkingsvoorstellen. Advocaat Dario Kovac, die door zijn eerdere werkzaamheden aan de kant van de verzekeraars bekend is met de beoordelings- en afwijzingsstrategieën van verzekeraars, fungeert als contactpersoon. We combineren deze kennis van binnenuit met de ervaring van het kantoor op het gebied van consumentenbescherming in belangrijke zaken in de bank-, kapitaalmarkt- en auto-industrie. Hierdoor kunnen we op gelijkwaardige voet met verzekeraars onderhandelen.
We beoordelen het schikkingsvoorstel, berekenen de waarde van uw pensioen, onderzoeken de aannames van de verzekeraar en bekijken elke afstandsclausule in de schikkingsovereenkomst. Tijdens de Onderzoek en handhaving van vorderingen voortvloeiend uit verzekeringscontracten. Wij vertegenwoordigen u buiten de rechtbank en, indien nodig, ook in de rechtbank. We schakelen uw eventuele rechtsbijstandverzekering vroegtijdig in en zorgen voor een bevestiging van de dekking.
Heeft uw arbeidsongeschiktheidsverzekeraar u een schikking aangeboden? Neem contact op en laat het aanbod beoordelen voordat u tekent.
