Warum die tatsächliche Rente oft niedriger ausfällt als erwartet und welche Rechte Sie gegenüber dem Versicherer haben
Ihre private Rentenversicherung zahlt weniger aus als erwartet oder Sie streiten über den Rückkaufswert? Bei kaum einem Produkt klaffen erhoffte und tatsächliche Leistung so weit auseinander. Streit entsteht vor allem um die Überschussbeteiligung, den Rentenfaktor, den Rückkaufswert und Klauseln zur Hinterbliebenenrente. Rogert & Ulbrich prüfen Ihren Vertrag und setzen Ihre Ansprüche gegenüber dem Versicherer durch.
Was die private Rentenversicherung leistet
Die private Rentenversicherung ist eine Form der Lebensversicherung. In der Ansparphase zahlen Sie Beiträge ein, in der Rentenphase erhalten Sie daraus eine Rente. Zu Beginn der Auszahlung haben Sie oft ein Kapitalwahlrecht, können also zwischen einer lebenslangen Rente und einer einmaligen Kapitalzahlung wählen.
Die Rente besteht aus zwei Teilen: einer garantierten Leistung und einer nicht garantierten Überschussbeteiligung. Wie hoch die monatliche Rente je angespartem Kapital ausfällt, bestimmt der Rentenfaktor. Genau in diesen Bausteinen liegt der Kern vieler Auseinandersetzungen, weil die tatsächliche Auszahlung häufig deutlich unter den früheren Prognosen bleibt.
Aus seiner früheren Tätigkeit auf Versichererseite kennt Rechtsanwalt Dario Kovac, an welchen Stellschrauben Versicherer die Leistung nach unten anpassen. Wer diese Punkte kennt, kann eine Kürzung gezielt hinterfragen.
Ihre Rente oder Auszahlung fällt geringer aus als erwartet? Akzeptieren Sie die Abrechnung nicht ungeprüft, denn eine Leistungskürzung des Versicherers ist nicht immer berechtigt.
Streitfall Überschussbeteiligung und Rentenhöhe
Bei Vertragsschluss nennen Versicherer oft eine erwartete Rente, die neben der Garantie hohe Überschüsse enthält. Diese Prognosen sind unverbindlich. Nach § 153 VVG haben Sie zwar grundsätzlich einen Anspruch auf Beteiligung an den Überschüssen, deren Höhe ist aber nicht garantiert und kann über die Jahre deutlich sinken.
Daraus entsteht die typische Enttäuschung: Die tatsächliche Rente liegt spürbar unter dem, was die Beispielrechnung in Aussicht gestellt hatte. Hinzu kommt der Rentenfaktor. Manche Verträge garantieren ihn, andere behalten sich eine Anpassung zum Rentenbeginn vor. Ob eine Absenkung zulässig ist, hängt davon ab, ob die entsprechende Klausel klar und transparent formuliert ist.
Ob eine Kürzung der Überschüsse oder eine Absenkung des Rentenfaktors wirksam ist, ist damit häufig eine Frage der Vertragsauslegung und Obliegenheitsverletzungen. Intransparente oder unwirksame Klauseln muss niemand hinnehmen. Wie weit die Lücke zwischen prognostizierter und tatsächlicher Auszahlung reichen darf, vertiefen wir in einem eigenen Beitrag.
Ihre Rente bleibt weit hinter der Prognose zurück? Lassen Sie die Klauseln zur Überschussbeteiligung und zum Rentenfaktor prüfen.
Streitfall Rückkaufswert bei Kündigung
Wer den Vertrag vorzeitig kündigt, erhält den Rückkaufswert. Nach § 169 VVG schuldet der Versicherer diesen Wert, doch er liegt oft weit unter der Summe der eingezahlten Beiträge. Der Grund sind vor allem die Abschluss- und Vertriebskosten, die zu Beginn verrechnet werden, sowie ein etwaiger Stornoabzug.
Gerade in den ersten Jahren kann der Rückkaufswert deshalb enttäuschend niedrig sein. Ein Stornoabzug ist zudem nur zulässig, wenn er wirksam vereinbart und angemessen ist. Auch die Kostenverrechnung unterliegt Grenzen. Die Rechtsprechung hat intransparente Klauseln zur Kostenverrechnung und zum Rückkaufswert in der Vergangenheit wiederholt beanstandet.
Bevor Sie kündigen, lohnt sich deshalb die Prüfung, ob der angebotene Rückkaufswert korrekt berechnet ist und ob es bessere Alternativen gibt.
Der Rückkaufswert erscheint Ihnen zu niedrig? Lassen Sie die Berechnung prüfen, bevor Sie die Kündigung aussprechen.
Widerruf und Rückabwicklung als Alternative
Neben der Kündigung gibt es einen zweiten Weg, der oft übersehen wird: den Widerruf. Bei Lebens- und Rentenversicherungen besteht ein Widerrufsrecht (§ 152 VVG). Die Widerrufsfrist beginnt aber nur zu laufen, wenn Sie ordnungsgemäß über Ihr Widerrufsrecht belehrt wurden und alle erforderlichen Unterlagen erhalten haben.
War die Belehrung fehlerhaft, kann das Widerrufsrecht unter Umständen noch Jahre später bestehen. In diesem Fall wird der Vertrag rückabgewickelt. Sie erhalten dann grundsätzlich Ihre Beiträge zurück, abzüglich eines Risikoanteils und zuzüglich gezogener Nutzungen. Das kann wirtschaftlich deutlich günstiger sein als der bloße Rückkaufswert.
Diese Verbraucherschutz-Linie kennen wir aus zahlreichen Verfahren im Bank- und Kapitalmarktrecht. Ob ein Widerruf in Ihrem Fall in Betracht kommt, hängt von der konkreten Belehrung und den Vertragsunterlagen ab. Welche Vor- und Nachteile Kündigung, Widerruf und Rückabwicklung haben, behandeln wir in einem eigenen Beitrag.
Sie überlegen, Ihre Rentenversicherung zu beenden? Lassen Sie prüfen, ob ein Widerruf für Sie günstiger ist als die Kündigung.
Hinterbliebenenrente und Falschberatung beim Abschluss
Zwei weitere Konstellationen führen regelmäßig zum Streit:
- Hinterbliebenenrente: Viele Verträge sehen für den Todesfall eine Leistung an Hinterbliebene oder eine Rentengarantiezeit vor. Nach dem Tod des Versicherten verweigert der Versicherer die Auszahlung mitunter mit dem Vorwurf, eine Vorerkrankung sei bei Vertragsschluss nicht angegeben worden. Hier stellen sich Fragen der Beweislast, der Fristen und der Anfechtung.
- Falschberatung beim Abschluss: Wurde beim Abschluss falsch beraten, etwa das Risikoprofil ignoriert oder eine Provision verschwiegen, kommt ein Schadensersatzanspruch nach § 63 VVG in Betracht. Statt am Vertrag festzuhalten, können Sie dann so gestellt werden, als hätten Sie ihn nie geschlossen.
Beide Themen vertiefen wir in eigenen Beiträgen. Entscheidend ist in beiden Fällen eine genaue Prüfung der Unterlagen, insbesondere der Beratungsdokumentation und der Gesundheitsangaben.
Der Versicherer verweigert die Hinterbliebenenrente oder Sie fühlen sich falsch beraten? Lassen Sie Ihren Fall prüfen.
Was Sie bei Streit mit dem Rentenversicherer tun sollten
Bei einer zu niedrigen Auszahlung oder einer Kürzung kommt es auf eine strukturierte Prüfung an. Diese Schritte helfen:
- Unterlagen zusammenstellen: Sammeln Sie Versicherungsschein, Bedingungen, Beispielrechnungen, Nachträge und die Widerrufsbelehrung.
- Abrechnung nachvollziehen: Lassen Sie die Berechnung von Rente, Rentenfaktor oder Rückkaufswert im Detail überprüfen.
- Klauseln prüfen: Klären Sie, ob Klauseln zu Überschüssen, Kosten und Stornoabzug transparent und wirksam sind.
- Widerruf prüfen: Lassen Sie feststellen, ob die Widerrufsbelehrung korrekt war und ein Widerruf noch möglich ist.
- Fristen wahren: Achten Sie auf Verjährungsfristen, gerade bei Ansprüchen aus Falschberatung.
Zu den einzelnen Streitpunkten vertiefen wir die wichtigsten Themen in eigenen Beiträgen: zur gekürzten Überschussbeteiligung, zum zu niedrigen Rückkaufswert samt Widerruf, zur Falschberatung beim Abschluss und zur Hinterbliebenenrente. Einen Überblick über unsere Arbeit finden Sie im Bereich Versicherungsrecht.
Je früher Ihr Vertrag geprüft wird, desto mehr Handlungsspielraum bleibt. Lassen Sie Ihre Auszahlung bewerten, solange die Fristen offen sind.
Rogert & Ulbrich – Ihre Anwälte im Versicherungsrecht
Rogert & Ulbrich vertreten Versicherte bundesweit im Streit mit ihrer privaten Rentenversicherung. Als Ansprechpartner steht Rechtsanwalt Dario Kovac, der die Prüf- und Ablehnungsstrategien der Versicherer aus seiner früheren Tätigkeit auf Versichererseite kennt. Diese Innensicht verbinden wir mit der Verbraucherschutz-Erfahrung der Kanzlei aus Großverfahren im Banken-, Kapitalmarkt- und Automobilrecht. So begegnen wir Versicherern auf Augenhöhe.
Wir prüfen Ihren Vertrag und die Abrechnung, bewerten Klauseln zu Überschüssen, Rentenfaktor, Kosten und Stornoabzug und klären, ob ein Widerruf oder ein Schadensersatzanspruch günstiger ist. Bei der Prüfung und Durchsetzung von Ansprüchen aus Versicherungsverträgen vertreten wir Sie außergerichtlich und, wenn nötig, vor Gericht. Eine bestehende Rechtsschutzversicherung binden wir frühzeitig ein und holen die Deckungszusage für Sie ein.
Streiten Sie mit Ihrer Rentenversicherung über Auszahlung, Rückkaufswert oder Hinterbliebenenrente? Nehmen Sie Kontakt auf und sichern Sie Ihre Ansprüche.
