Waarom het daadwerkelijke pensioen vaak lager uitvalt dan verwacht en welke rechten u heeft ten opzichte van de verzekeraar.
Krijgt u minder uitgekeerd dan verwacht bij uw particuliere pensioenverzekering, of betwist u de afkoopwaarde? Bij vrijwel geen enkel ander product is het verschil tussen de verwachte en de daadwerkelijke uitkering zo groot. Geschillen ontstaan voornamelijk over winstdeling, de pensioenfactor, de afkoopwaarde en bepalingen betreffende nabestaandenpensioenen. Rogert & Ulbrich zal uw contract beoordelen en uw vorderingen bij de verzekeraar behartigen.
Wat een particuliere pensioenverzekering biedt
Een particuliere pensioenverzekering is een vorm van levensverzekering. Tijdens de spaarperiode betaalt u premies; tijdens de pensioenperiode ontvangt u een pensioen op basis van deze premies. Aan het begin van de uitkeringsfase kunt u vaak kiezen tussen een levenslange pensioenuitkering en een eenmalige uitkering.
Het pensioen bestaat uit twee delen: een gegarandeerde uitkering en een niet-gegarandeerd winstdelingscomponent. De pensioenfactor bepaalt de maandelijkse pensioenuitkering per opgebouwd kapitaal. Deze componenten vormen de kern van veel geschillen, omdat de daadwerkelijke uitkering vaak aanzienlijk lager uitvalt dan aanvankelijk begroot.
Advocaat Dario Kovac weet, dankzij zijn eerdere ervaring in de verzekeringsbranche, welke middelen verzekeraars inzetten om uitkeringen te verlagen. Door deze punten te kennen, kan men een dergelijke verlaging gericht aanvechten.
Is uw pensioen of uitkering lager dan verwacht? Accepteer het overzicht niet zonder het te controleren, want een Verlaging van de uitkering door de verzekeraar is niet altijd gerechtvaardigd.
Geschil over winstdeling en pensioenbedrag
Bij het afsluiten van een contract vermelden verzekeraars vaak een verwachte pensioenuitkering, inclusief aanzienlijke bonussen bovenop het gegarandeerde bedrag. Deze prognoses zijn niet bindend. Hoewel u over het algemeen recht heeft op een deel van de bonussen volgens artikel 153 van de Duitse verzekeringswet (VVG), is het bedrag ervan niet gegarandeerd en kan het in de loop der jaren aanzienlijk dalen.
Dit leidt tot de gebruikelijke teleurstelling: het daadwerkelijke pensioen is aanzienlijk lager dan de berekening had voorspeld. Daar komt nog de pensioenfactor bij. Sommige contracten garanderen deze, terwijl andere het recht voorbehouden om deze aan het begin van het pensioen aan te passen. Of een verlaging is toegestaan, hangt af van de duidelijkheid en transparantie van de betreffende clausule.
Of een vermindering van de overschotten of een verlaging van de pensioenfactor effectief is, is daarom vaak een kwestie van... Contractinterpretatie en plichtsverzuim. Niemand hoeft onduidelijke of ineffectieve clausules te accepteren. In een apart artikel zullen we uitgebreider ingaan op hoe groot het verschil tussen de verwachte en de daadwerkelijke uitbetalingen kan zijn.
Is uw pensioenuitkering aanzienlijk lager dan verwacht? Laat de bepalingen met betrekking tot winstdeling en de pensioenfactor herzien.
Geschil over de afkoopwaarde bij beëindiging
Wie het contract voortijdig beëindigt, ontvangt de afkoopwaarde. Volgens artikel 169 van de Duitse verzekeringswet (VVG) is de verzekeraar deze waarde verschuldigd, maar deze ligt vaak veel lager dan de som van de betaalde premies. Dit komt voornamelijk door de acquisitie- en distributiekosten, die aan het begin in rekening worden gebracht, en eventuele annuleringskosten.
Vooral in de eerste paar jaar kan de afkoopwaarde daardoor teleurstellend laag uitvallen. Bovendien is een annuleringsvergoeding alleen toegestaan als deze daadwerkelijk is overeengekomen en redelijk is. Ook de kostenverdeling is aan beperkingen onderhevig. In het verleden hebben rechtbanken herhaaldelijk kritiek geuit op onduidelijke clausules met betrekking tot kostenverdeling en afkoopwaarde.
Controleer daarom, voordat u annuleert, of de aangeboden afkoopwaarde correct is berekend en of er betere alternatieven zijn.
Vindt u de afkoopwaarde te laag? Laat de berekening controleren voordat u annuleert.
Annulering en terugboeking als alternatief
Naast opzegging is er een tweede mogelijkheid die vaak over het hoofd wordt gezien: herroeping. Levens- en pensioenverzekeringen hebben een herroepingsrecht (§ 152 VVG). De herroepingsperiode begint echter pas als u correct bent geïnformeerd over uw herroepingsrecht en alle benodigde documenten hebt ontvangen.
Als de verstrekte informatie onjuist was, kan het recht op terugtrekking jaren later nog steeds bestaan. In dat geval wordt de overeenkomst ontbonden. U ontvangt dan doorgaans uw inleg terug, verminderd met een risicocomponent en vermeerderd met eventuele ontvangen voordelen. Dit kan financieel aanzienlijk voordeliger zijn dan simpelweg de afkoopwaarde te ontvangen.
We kennen deze benadering van consumentenbescherming uit talrijke zaken in het bank- en kapitaalmarktrecht. Of een herroeping in uw geval mogelijk is, hangt af van de specifieke instructies en de contractdocumenten. We zullen de voor- en nadelen van beëindiging, herroeping en ontbinding in een apart artikel bespreken.
Overweegt u uw pensioenverzekering te beëindigen? Laat nagaan of opzegging voor u voordeliger is dan beëindiging.
Nabestaandenpensioen en onjuist advies bij het afsluiten van het contract.
Twee andere situaties leiden regelmatig tot conflicten:
- NabestaandenpensioenVeel contracten bevatten bepalingen over een uitkering aan nabestaanden of een gegarandeerde pensioenperiode in geval van overlijden. Na het overlijden van de verzekerde weigert de verzekeraar soms de uitbetaling, met als argument dat een reeds bestaande aandoening niet is gemeld bij het afsluiten van het contract. Dit roept vragen op over bewijslast, termijnen en de mogelijkheid tot betwisting.
- Onjuiste voorstelling van zaken tijdens het contractprocesAls u bij het afsluiten van de overeenkomst onjuist advies hebt gekregen, bijvoorbeeld doordat het risicoprofiel is genegeerd of een commissie is verzwegen, kunt u mogelijk recht hebben op schadevergoeding op grond van artikel 63 van de Duitse Wet op Verzekeringsovereenkomsten (VVG). In plaats van gebonden te zijn aan de overeenkomst, zou u dan in dezelfde positie terecht kunnen komen als wanneer u de overeenkomst nooit was aangegaan.
We zullen beide onderwerpen in aparte artikelen uitgebreider behandelen. In beide gevallen is een grondige beoordeling van de documenten, met name de consultatieverslagen en gezondheidsinformatie, cruciaal.
Weigert uw verzekeraar uw nabestaandenpensioen uit te betalen, of denkt u dat u onjuist advies hebt gekregen? Laat uw zaak beoordelen.
Wat u moet doen in geval van een geschil met uw pensioenverzekeraar
Bij onvoldoende of te lage betalingen is een gestructureerde evaluatie essentieel. De volgende stappen kunnen daarbij helpen:
- Documenten samenstellenVerzamel uw verzekeringspolis, algemene voorwaarden, voorbeeldfacturen, bijlagen en het annuleringsbeleid.
- Traceer de factureringLaat de berekening van het pensioen, de pensioenfactor of de afkoopwaarde nauwkeurig controleren.
- Controleer de clausulesVerduidelijk of de bepalingen met betrekking tot overschotten, kosten en annuleringskosten transparant en effectief zijn.
- Annulering van chequeLaat vaststellen of het annuleringsbeleid correct was en of annulering nog steeds mogelijk is.
- Houd je aan de deadlinesHoud rekening met verjaringstermijnen, met name voor vorderingen die voortvloeien uit onjuist advies.
We gaan in aparte artikelen dieper in op de belangrijkste kwesties met betrekking tot elk twistpunt: de verlaagde winstdeling, de buitensporig lage afkoopwaarde en de daarmee samenhangende intrekking, onjuist advies bij het afsluiten van de polis en nabestaandenpensioenen. Een overzicht van ons werk vindt u in de sectie... Verzekeringsrecht.
Hoe eerder uw contract wordt beoordeeld, hoe meer opties u heeft. Laat uw uitbetaling beoordelen terwijl de termijnen nog openstaan.
Rogert & Ulbrich – Uw advocaten in het verzekeringsrecht
Rogert & Ulbrich vertegenwoordigt polishouders in het hele land in geschillen met hun particuliere pensioenverzekeraars. Advocaat Dario Kovac, die door zijn eerdere werkzaamheden aan de kant van de verzekeraars bekend is met de beoordelings- en afwijzingsstrategieën van verzekeraars, fungeert als contactpersoon. We combineren deze kennis van binnenuit met de ervaring van het kantoor op het gebied van consumentenbescherming, opgedaan in belangrijke zaken in de bank-, kapitaalmarkt- en auto-industrie. Hierdoor kunnen we op gelijkwaardige voet met verzekeraars in gesprek gaan.
We bekijken uw contract en overzicht, beoordelen de clausules met betrekking tot overschotten, pensioenfactor, kosten en annuleringskosten, en verduidelijken of annulering of een schadeclaim voordeliger is. In het geval van Onderzoek en handhaving van vorderingen voortvloeiend uit verzekeringscontracten. Wij vertegenwoordigen u buiten de rechtbank en, indien nodig, ook in de rechtbank. We schakelen uw eventuele rechtsbijstandverzekering vroegtijdig in en zorgen voor een bevestiging van de dekking.
Heeft u een geschil met uw pensioenverzekeraar over uitkeringen, afkoopwaarde of nabestaandenpensioen? Neem contact met ons op en bescherm uw rechten.
