Hoe de hoogte van de schadevergoeding voor lichamelijk letsel wordt berekend en hoe de verzekeraar de mate van invaliditeit verlaagt op basis van gedeeltelijk functioneren, reeds bestaande beperkingen, eerdere schade en deskundigenoordelen.
Heeft u een geschil met uw ongevallenverzekeraar over de hoogte van uw arbeidsongeschiktheidsuitkering na een ongeval? De mate van arbeidsongeschiktheid is cruciaal en wordt doorgaans vastgesteld aan de hand van de zogenaamde uitkeringsschaal voor specifieke letsels. Geschillen draaien voornamelijk om gedeeltelijke functionele beperkingen, reeds bestaande handicaps en aandoeningen, en de manier waarop de verzekeraar de mate van arbeidsongeschiktheid verlaagt op basis van deskundigenoordelen. Rogert & Ulbrich beoordeelt de beoordeling en behartigt uw belangen bij de afhandeling van uw claim tegen de verzekeraar.
Wat de hoogte van de schadevergoeding voor lichamelijk letsel is en waarom deze de hoogte van de uitbetaling bepaalt.
De invaliditeitsgraad is een tabel in de algemene voorwaarden van de ongevallenverzekering. Hierin worden vaste invaliditeitsgraden, uitgedrukt als een percentage, toegekend aan het volledige verlies of totaal functieverlies van individuele lichaamsdelen en zintuigen. Deze invaliditeitsgraad bepaalt direct de hoogte van uw uitkering.
De basisberekening is eenvoudig: de arbeidsongeschiktheidsuitkering wordt berekend door het verzekerde bedrag te vermenigvuldigen met de mate van arbeidsongeschiktheid. Bij een hoog verzekerd bedrag kan elk procentpunt dus een aanzienlijk verschil maken. Juist daarom is de mate van arbeidsongeschiktheid het meest voorkomende twistpunt.
Advocaat Dario Kovac weet, dankzij zijn eerdere ervaring aan de kant van de verzekeringsmaatschappij, waar verzekeraars de ernst van letsel in hun schadevergoedingstabel stelselmatig verlagen. Inzicht in dit systeem stelt je in staat om een buitensporig lage beoordeling effectief aan te vechten.
Lijkt uw uitbetaling te laag? Accepteer het overzicht niet zonder het te controleren, want een Verlaging van de uitkering door de verzekeraar Dit kan vaak worden gecorrigeerd.
Hoe de schaal voor compensatie van ledematen werkt: vaste waarden voor lichaamsdelen
Bij totaal verlies of volledige invaliditeit biedt de schadevergoedingstabel voor lichamelijk letsel vaste percentages. De exacte waarden zijn afhankelijk van uw specifieke voorwaarden; in veel contracten liggen ze ongeveer binnen dit bereik:
- arm en hand: één arm op ongeveer 70 procent, één hand op ongeveer 55 procent.
- vingerDe duim is verantwoordelijk voor ongeveer 20 procent van de gevallen, de wijsvinger voor ongeveer 10 procent en een andere vinger voor ongeveer 5 procent.
- been en voet: één been op ongeveer 70 procent, één voet op ongeveer 40 procent.
- zintuigorganenDe gezichtsscherpte van één oog bedraagt ongeveer 50 procent, het gehoor van één oor ongeveer 30 procent.
Deze waarden gelden voor volledig functieverlies. In de praktijk is de beperking echter zelden volledig. Hier komt gedeeltelijke functionele beperking in beeld, en precies daar begint de echte discussie.
Weet u niet wat de bedragen in uw contract zijn? Laat uw algemene voorwaarden controleren, want de hoogte van de schadevergoeding bij lichamelijk letsel kan afwijken van de gebruikelijke bedragen.
Gedeeltelijke functionele beperking: het rekenvoorbeeld
Als een lichaamsdeel niet volledig, maar slechts gedeeltelijk is aangetast, wordt de mate van invaliditeit naar rato berekend. Deze wordt verkregen door de waarde van het ledemaat in de compensatietabel te vermenigvuldigen met de mate van functionele beperking.
Bijvoorbeeld: Na een ongeval is de functie van uw hand permanent met de helft verminderd. Als de invaliditeitsgraad voor de hand 55 procent is, resulteert dit in een invaliditeitsgraad van 55 procent vermenigvuldigd met 50 procent, oftewel 27,5 procent. Met een verzekerd bedrag van € 100.000 komt dit overeen met een invaliditeitsuitkering van € 27.500, mits er geen progressieve uitkering is afgesproken.
Zelfs een kleine verschuiving kan een aanzienlijk effect hebben. Als de verzekeraar de functionele beperking bijvoorbeeld slechts op 30 procent in plaats van 50 procent schat, daalt de mate van invaliditeit naar 16,5 procent en de uitkering in dit voorbeeld naar € 16.500. Een verschil van circa € 11.000 hangt dus uitsluitend af van de beoordeling van de functionele beperking.
Wordt uw functionele beperking door uw verzekeraar als zeer laag ingeschat? Juist in dat geval is een herziening, vaak met een tegenbeoordeling, zinvol.
Waar de verzekeraar de mate van invaliditeit specificeert.
Bij het vaststellen van de uitkering heeft de verzekeraar verschillende mogelijkheden om de mate van invaliditeit en daarmee de uitkering te verlagen:
- Verminderde functieDe meest gangbare aanpak is een conservatieve inschatting van de functionele beperking. Deskundige rapporten die regelmatig voor verzekeraars worden opgesteld, hanteren vaak een laag percentage.
- Classificatie van het lichaamsdeelAls een beperking wordt opgelegd aan een kleiner lichaamsdeel, zoals een vinger in plaats van de hand, dan daalt de onderliggende waarde van het ledemaattarief.
- Bestaande handicapAls het getroffen lichaamsdeel vóór het ongeval al een beperking had, zal de verzekeraar deze reeds bestaande beperking in mindering brengen. Deze aftrek moet echter wel worden gedocumenteerd en correct worden berekend.
- DeelnameaandeelAls reeds bestaande aandoeningen of eerdere schade hebben bijgedragen aan de claim, kan de verzekeraar de uitkering verder verlagen. Dit is echter onderworpen aan bepaalde voorwaarden en drempelwaarden, die we in een apart artikel uitgebreider zullen bespreken.
- Over het hoofd geziene vooruitgangAls uw contract een progressieclausule bevat, neemt de uitkering onevenredig toe bij een hoge mate van invaliditeit. Een te lage basisuitkering voorkomt dat de progressie van kracht wordt.
Het belangrijkste instrument in dit proces is het deskundigenrapport. De verzekeraar schakelt een deskundige in en accepteert diens beoordeling, met name als deze resulteert in een lage mate van invaliditeit. Dergelijke rapporten beoordelen de functionele beperking vaak conservatief, bagatelliseren individuele beperkingen in de bewegingsvrijheid en ondersteunen aftrekposten voor reeds bestaande handicaps en eerdere blessures. Een eenzijdig rapport is daarom zelden het laatste woord.
Elk van deze punten is controleerbaar. Vaak leiden meerdere kleine aftrekposten samen tot een aanzienlijk lagere uitbetaling.
Is de verzekeraar de korting gebaseerd op een reeds bestaande handicap of een lage classificatie? Laat elke individuele korting controleren.
Letselschade die niet onder de schaal van schadevergoeding voor lichamelijk letsel valt.
Niet elke verwonding valt onder de standaardvergoeding voor lichamelijk letsel. Er zijn geen vaste percentages voor lichaamsdelen zoals de wervelkolom, interne organen of psychische gevolgen. In deze gevallen wordt de mate van invaliditeit vastgesteld op basis van de mate waarin uw algemene fysieke of mentale vermogens blijvend zijn aangetast.
Deze beoordelingsmethode, die buiten de standaard schaal voor schadevergoeding bij lichamelijk letsel valt, is bijzonder vatbaar voor geschillen omdat ze sterker afhankelijk is van deskundig oordeel. Daarom is nauwgezette medische documentatie die de omvang van de beperking duidelijk en begrijpelijk aantoont des te belangrijker.
Heeft uw letsel betrekking op een lichaamsdeel dat niet is opgenomen in de schaal voor schadevergoeding bij lichamelijk letsel? Laat uw arbeidsvermogen beoordelen.
Wat moet u doen als de mate van invaliditeit te laag is?
Als de beoordeling u te laag lijkt, hangt dit af van de medische en juridische beoordeling. De volgende stappen kunnen u daarbij helpen:
- Traceer de facturering: Laat de waarde die aan elk ledemaat is toegekend en de mate van functionele beperking aan u meedelen.
- Bekijk de meningen van expertsControleer hoe het rapport de functionele beperking beschrijft en of uw beperkingen volledig worden weergegeven.
- Overweeg een tegenrapport.Een onafhankelijk deskundig oordeel kan een onderschatte functionele beperking corrigeren.
- Vragen en conclusiesEis een begrijpelijke verklaring voor de reeds bestaande handicap en de eigen schuld.
- Houd je aan de deadlinesLet goed op de termijnen voor het vaststellen en aanvragen van een arbeidsongeschiktheidsuitkering, evenals op de verjaringstermijnen.
Dit artikel maakt deel uit van onze serie over particuliere ongevallenverzekeringen. In aparte artikelen behandelen we de details van termijnen en hoe verzekeraars uitkeringen verlagen op basis van eigen schuld. Een overzicht van ons werk vindt u op onze website. Advocaat gespecialiseerd in ongevallenverzekeringen.
Hoe eerder de beoordeling wordt herzien, hoe beter de mate van invaliditeit kan worden gecorrigeerd. Laat uw claim beoordelen zolang de termijnen nog openstaan.
Rogert & Ulbrich – Uw advocaten in het verzekeringsrecht
Rogert & Ulbrich vertegenwoordigt verzekerden in het hele land bij geschillen met hun particuliere ongevallenverzekeraars. Advocaat Dario Kovac, die door zijn eerdere werkzaamheden aan de kant van verzekeraars bekend is met de beoordelings- en afwijzingsstrategieën van verzekeraars, fungeert als contactpersoon. We combineren deze kennis van binnenuit met de ervaring van ons kantoor op het gebied van consumentenbescherming, opgedaan in belangrijke zaken in de bank-, kapitaalmarkt- en auto-industrie. Hierdoor kunnen we op gelijkwaardige voet met verzekeraars onderhandelen.
We beoordelen uw factuur en het onderliggende deskundigenrapport, controleren de toegepaste waarde voor het ledemaat en de functionele beperking, en stellen vragen over aftrekposten voor reeds bestaande invaliditeit en eigen schuld. Tijdens de Onderzoek en handhaving van vorderingen voortvloeiend uit verzekeringscontracten. Wij vertegenwoordigen u buiten de rechtbank en, indien nodig, ook in de rechtbank. We schakelen uw eventuele rechtsbijstandverzekering vroegtijdig in en zorgen voor een bevestiging van de dekking.
Heeft uw ongevallenverzekeraar uw invaliditeitsgraad te laag ingeschat? Neem contact met ons op en zorg dat uw claim wordt ingewilligd.
