Wat het Oberlandesgericht Saarbrücken heeft besloten over het bewijs van geestelijke ziekte bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Depressie kan leiden tot arbeidsongeschiktheid, maar de diagnose alleen geeft niet automatisch recht op een arbeidsongeschiktheidspensioen. Dit werd bevestigd door het Oberlandesgericht Saarbrücken in zijn uitspraak van 10 december 2025 (zaaknummer 5 U 80/24). De doorslaggevende factor is hoe de ziekte de beroepsverplichtingen van de betrokkene concreet beïnvloedt. Rogert & Ulbrich kan u helpen een solide dossier hiervoor op te bouwen.
De zaak: CEO met depressie verliest rechtszaak
De eiser was commercieel directeur van een familiebedrijf in tankstations en auto's. Na een verblijf in een psychosomatische kliniek in 2016 was hij ruim twee jaar onafgebroken ziek. Hij verklaarde dat hij leed aan matige tot ernstige depressie, dysthymie, somatoforme stoornissen, gebrek aan motivatie en angst. Later liep hij stages en werkte hij bij andere bedrijven.
Hij diende een aanvraag in voor een uitkering op basis van vier aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen bij twee verzekeraars. Deze verzekeraars wezen zijn aanvraag af, omdat de vereiste arbeidsongeschiktheid niet was aangetoond en omdat een mogelijke reorganisatie van zijn bedrijf en zijn vermogen om andere commerciële taken uit te voeren van belang waren. De rechtbank wees de aanvraag af na het inwinnen van een psychiatrisch deskundigenrapport. Het Oberlandesgericht Saarbrücken bekrachtigde deze uitspraak.
Twijfelt uw arbeidsongeschiktheidsverzekeraar aan de impact van uw depressie? Laat hen nagaan welk bewijsmateriaal er in uw dossier ontbreekt.
Waarom een diagnose alleen niet voldoende is
Volgens artikel 172 lid 2 van de Duitse verzekeringswet (VVG) wordt iemand als arbeidsongeschikt beschouwd indien hij of zij, als gevolg van ziekte, letsel of een achteruitgang van de fysieke of mentale capaciteit die de leeftijdsverwachting overschrijdt, geheel of gedeeltelijk niet in staat is om het laatst uitgeoefende beroep uit te oefenen zoals dat was vóór de gezondheidstoestand, en deze arbeidsongeschiktheid naar verwachting blijvend is. Veel contracten vereisen bovendien een specifieke mate van arbeidsongeschiktheid, vaak 50 procent.
Het Oberlandesgericht Saarbrücken benadrukte dat voor een arbeidsongeschiktheid een medisch onderbouwde prognose vereist is, waaruit blijkt dat de verzekerde waarschijnlijk blijvend arbeidsongeschikt zal zijn. Hoewel de deskundige een matige depressie bevestigde, betekenden onvoldoende behandelingsgegevens en een gebrek aan bewijs van specifieke functionele beperkingen dat er geen betrouwbare conclusies over arbeidsongeschiktheid konden worden getrokken.
Zelfs de doktersverklaringen boden geen uitkomst. Arbeidsongeschiktheid en beroepsziekte zijn twee verschillende begrippen. De eisen voor beroepsziekte zijn strenger.
Een diagnose beschrijft de ziekte, niet de gevolgen ervan op de werkvloer. Juist deze gevolgen moet u documenteren.
Behandeling en bewijs: Wat de rechtbank heeft verduidelijkt
De rechtbank verduidelijkte tevens dat het bestaan van arbeidsongeschiktheid niet afhangt van de vraag of de ziekte professioneel wordt behandeld. Verzekerden zijn daarom niet verplicht een specifieke therapie te ondergaan om hun recht op uitkering te behouden.
In de praktijk speelt de behandeling echter een cruciale rol. Zonder definitieve bevindingen, therapierapporten of specialistische beoordelingen is het voor de deskundige moeilijk om de beperkingen in het werk vast te stellen. Dit is precies waar de eiser in de onderhavige zaak tekortschoot. Zonder een gedocumenteerd verloop van de gebeurtenissen is het vrijwel onmogelijk vast te stellen wanneer, hoe vaak en in welke mate de symptomen het dagelijks werk beïnvloedden.
Mensen met een psychische aandoening moeten er daarom voor zorgen dat behandelingen en symptomen medisch worden gedocumenteerd. Dit geldt met name voor specialistische medische of psychotherapeutische behandelingen.
Zonder overtuigende medische bevindingen is het uiterst moeilijk om arbeidsongeschiktheid als gevolg van een depressie aan te tonen. Zorg er daarom voor dat u vanaf het begin over volledige en grondige documentatie beschikt.
Dit is het bewijsmateriaal dat vereist is door de arbeidsongeschiktheidsverzekering in gevallen van psychische aandoeningen.
Voor een succesvolle aanvraag van een arbeidsongeschiktheidsuitkering vanwege een depressie, moeten medische documenten zo specifiek mogelijk beschrijven welke vaardigheden zijn aangetast. De volgende documenten zijn in het bijzonder nuttig:
- Bevindingen van de specialist: Rapporten van psychiaters of psychotherapeuten met daarin de diagnose, de ernst en het verloop van de aandoening.
- Ziekenhuis- en revalidatierapporten: Een ontslagrapport bevat vaak een beoordeling van de professionele prestaties.
- Functionele beperkingen: Informatie over concentratie, veerkracht, motivatie, besluitvormingsvermogen en sociale interactie.
- Verloop en prognose: Een medische beoordeling om vast te stellen of de beperkingen waarschijnlijk blijvend zijn.
- Functieomschrijving: Een gedetailleerde beschrijving van uw dagelijkse werkroutine, inclusief de eisen die worden gesteld aan concentratie, veerkracht, besluitvorming en klantcontact.
- Vergelijking: Een aannemelijk verband tussen de klachten en de specifieke professionele eisen.
Een doktersverklaring vervangt deze vergelijking van symptomen en professionele vereisten niet. Meer informatie over de procedure vindt u op onze website. Advocaat gespecialiseerd in arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Dien uw aanvraag voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet in met onvolledige documentatie. Een onvolledige aanvraag kan later lastig te corrigeren zijn.
Bijzondere aandachtspunten voor zelfstandigen en directeuren
In de onderhavige zaak noemden de verzekeraars ook een mogelijke reorganisatie van het bedrijf. Bij zelfstandigen en vennoten onderzoeken verzekeraars vaak of de verzekerde zijn of haar bedrijf zodanig kan herstructureren dat hij of zij de gezondheidsschadelijke taken opgeeft en andere taken op zich neemt.
Een dergelijke reorganisatie moet operationeel zinvol en economisch haalbaar zijn. Bovendien mag deze niet leiden tot een permanent, merkbaar inkomensverlies. In gevallen van psychische aandoeningen is deze kwestie vaak bijzonder lastig, omdat de beperkingen niet alleen individuele taken betreffen, maar bijvoorbeeld ook het algehele vermogen om leiding te geven en beslissingen te nemen.
Zelfstandigen en directeuren die een arbeidsongeschiktheidsuitkering aanvragen, dienen daarom vanaf het begin uit te leggen hoe hun bedrijf is georganiseerd, welke taken zij persoonlijk uitvoeren en waarom reorganisatie niet mogelijk of redelijk is. Informatie over veelvoorkomende twistpunten is te vinden op onze pagina over... Door verzekeraars afgewezen claims.
Eist uw verzekeraar een reorganisatie van uw bedrijf? Laat nagaan of dit wel redelijk is.
Wat verzekerden met een depressie nu moeten doen
De uitspraak van het Oberlandesgericht Saarbrücken onderstreept het belang van een zorgvuldige voorbereiding bij het aanvragen van een arbeidsongeschiktheidsuitkering in geval van een psychische aandoening. De rechtbank heeft de aandoening zelf niet ter discussie gesteld. De aanvraag werd afgewezen wegens gebrek aan bewijsmateriaal dat de specifieke gevolgen voor het arbeidsvermogen van de aanvrager aantoont.
Zorg er daarom voor dat u continu specialistische medische of psychotherapeutische ondersteuning krijgt en dat uw symptomen worden gedocumenteerd. Vraag uw therapeuten niet alleen de diagnose, maar ook de functionele beperkingen te beschrijven. Maak een gedetailleerde beschrijving van uw dagelijkse werkroutine, idealiter inclusief een overzicht van hoeveel tijd u aan elke taak besteedt.
Als uw verzekeraar uw claim al heeft afgewezen, zullen wij de medische onderbouwing en het verkregen deskundigenoordeel beoordelen. Vaak kunnen hiaten in de documentatie nog worden opgevuld of kan de beoordeling van de expert op professionele gronden worden aangevochten.
Werd uw aanvraag voor een arbeidsongeschiktheidsuitkering afgewezen door uw verzekeraar vanwege een depressie? Laat de afwijzing herzien voordat u de moed opgeeft.
Rogert & Ulbrich – Uw advocaten in het verzekeringsrecht
Rogert & Ulbrich vertegenwoordigt verzekerden in heel het land in zaken tegen arbeidsongeschiktheidsverzekeraars, ook in gevallen van psychische aandoeningen. Het kantoor wordt geleid door Dr. Marco Rogert en Tobias Ulbrich en heeft al meer dan 40.000 zaken behandeld. Verzekeringsrecht We weten waar verzekeraars en deskundigen op letten bij depressie en andere psychische aandoeningen.
We beoordelen uw verzekeringspolis, bestaande medische dossiers en een beschrijving van uw beroepsactiviteiten. We dienen uw vorderingen bij de verzekeraar buiten de rechtbank in. Indien nodig vertegenwoordigen we u ook in de rechtbank.
Weigert uw arbeidsongeschiktheidsverzekeraar claims vanwege depressie of blijft er steeds om nieuwe documenten worden gevraagd? Neem contact op en uw vorderingen veiligstellen.
