Wat de uitspraak van het Federale Hof van Justitie van 13 mei 2026 betekent voor verzekerden met een dagvergoeding bij ziekte.
Is uw dagelijkse ziekte-uitkering verlaagd vanwege een gedaald inkomen? Dan is het verstandig uw polisvoorwaarden eens goed te bekijken. Het Bundesgerichtshof heeft op 13 mei 2026 (zaaknummer IV ZR 27/25) geoordeeld dat een verzekeraar een ongeldige verlagingsclausule niet zomaar kan vervangen door een nieuwe. Rogert & Ulbrich zal beoordelen of uw verlaging juridisch geldig was.
Het probleem in kwestie: Verlaging van de ziekte-uitkering bij inkomensverlies
De dagvergoeding bij ziekte is bedoeld als compensatie voor gederfde inkomsten tijdens perioden van arbeidsongeschiktheid. Veel contracten bevatten een clausule die de verzekeraar toestond de dagvergoeding en de premie te verlagen als het netto-inkomen van de verzekerde permanent daalde. Deze bepaling kwam overeen met artikel 4, paragraaf 4 van de standaardvoorwaarden voor de dagvergoeding bij ziekte (MB/KT 2009).
In zijn arrest van 6 juli 2016 (zaak nr. IV ZR 44/15) had het Bundesgerichtshof deze clausule reeds ongeldig verklaard wegens schending van de transparantie-eis (artikel 307 lid 1 zin 2 van het Duitse Burgerlijk Wetboek). Voor verzekeraars betekende dit dat zij zich niet langer konden beroepen op de kortingsclausule.
Heeft uw verzekeraar uw daguitkering bij ziekte verlaagd vanwege uw inkomen? Controleer op welke clausule de verlaging is gebaseerd.
De zaak: Vervangingsclausules via aanpassingsmelding
De verzekeraar in de huidige procedure reageerde op de uitspraak van 2016. In 2018 verving zij de ongeldige clausule door een nieuwe bepaling en stelde haar polishouders via een aanpassingsbericht op de hoogte van deze wijziging. Tegelijkertijd wijzigde zij de polisvoorwaarden om regels op te nemen voor het bepalen van het relevante netto-inkomen. De nieuwe bepalingen waren bedoeld om de verzekeraar in staat te stellen de dagvergoeding bij ziekte opnieuw aan te passen in gevallen van een lager inkomen.
Een consumentenbeschermingsorganisatie, erkend als bevoegd orgaan, spande een rechtszaak aan om deze vervangende bepalingen te laten toepassen en vorderde een gerechtelijk bevel. De rechtbank van eerste aanleg en het gerechtshof van Keulen verwierpen de vordering. Het Bundesgerichtshof vernietigde deze uitspraken en oordeelde in het voordeel van de organisatie.
Een brief van uw verzekeraar waarin u wordt geïnformeerd over wijzigingen in uw polis, betekent niet automatisch dat de nieuwe voorwaarden van kracht zijn. Laat dergelijke berichten controleren.
Uitspraak van het Federale Hof van Justitie: Geen effectieve vervangende clausule
Een verzekeraar mag een ongeldige bepaling in bestaande contracten alleen vervangen onder de strikte voorwaarden van artikel 164 van de Duitse Wet op de Verzekeringsovereenkomsten (VVG). In de zorgverzekering geldt dit via artikel 203, lid 4 van de VVG. Vervanging is derhalve alleen toegestaan indien dit noodzakelijk is voor de voortzetting van het contract of indien het naleven van het contract zonder een nieuwe bepaling een onredelijke last zou vormen voor een van de contractpartijen.
Het Federale Hof van Justitie heeft beide voorwaarden afgewezen. De belangrijkste redenen waren:
- Niet nodig: Het contract kan effectief worden voortgezet, zelfs zonder een reductieclausule. Een vervangingsclausule vereist dat het voor de verzekeraar onredelijk zou zijn om het onvolledige contract na te komen.
- Geen onevenredige last: Een ziektekostenverzekering is een verzekering met een eenmalige uitkering. Het feit dat de uitkering en het werkelijke netto-inkomen kunnen verschillen, vormt geen onredelijke last voor de verzekerde.
- Premieverhouding ongewijzigd: De verhouding tussen prestatie en bijdrage blijft ongewijzigd door het verwijderen van de clausule.
- Evaluatie van de associatieprocedure: Consumentenorganisaties kunnen via de rechter vaststellen of een wijziging van de algemene voorwaarden rechtsgeldig is. Dit beschermt polishouders tegen het risico gebonden te zijn aan voorwaarden die slechts in schijn ongeldig zijn.
De verzekeraar kan zich niet langer beroepen op de betwiste clausules voor zover deze door middel van een aanpassing van de algemene voorwaarden in bestaande contracten zijn opgenomen.
Verwijst uw verzekeraar naar nieuwe voorwaarden in een schademelding? Laat controleren of deze daadwerkelijk voor u bindend zijn.
Wat de uitspraak betekent voor uw ziekteverlof
De uitspraak betekent niet dat elke inkomensgerelateerde verlaging van het ziekengeld niet-ontvankelijk is. De doorslaggevende factor is de grondslag waarop de verlaging is gebaseerd. De volgende punten dienen te worden onderzocht:
- Oorspronkelijk contract: Welke voorwaarden golden er op het moment dat het contract werd gesloten? Bevatte het contract toen al de oude kortingsclausule?
- Meldingen van latere wijzigingen: Zijn de algemene voorwaarden vervolgens gewijzigd door middel van een aanpassingsmelding?
- Grondslag voor de verlaging: Op welke clausule baseert de verzekeraar de korting?
- Tijdstip van de reductie: Wanneer werd de dagelijkse ziekte-uitkering verlaagd en met hoeveel?
- Nieuwe regelgeving overeengekomen: Heeft de verzekerde persoon uitdrukkelijk ingestemd met een wijziging van het contract?
Als de verlaging gebaseerd is op een ongeldig vervangen clausule, heeft u mogelijk recht op eerder niet-uitbetaald ziekengeld. Ook een herziening van de premie kan nodig zijn. Meer informatie vindt u op onze website. Advocaat voor dagvergoeding bij ziekte.
Mogelijke vorderingen voor aanvullende betalingen zijn onderworpen aan een verjaringstermijn. Wacht niet te lang met het beoordelen ervan.
Heeft de uitspraak ook gevolgen voor andere verzekeraars?
De uitspraak is gericht tegen de verzekeraar en de door deze gehanteerde clausules. Na de uitspraak van 2016 hebben ook andere zorgverzekeraars hun voorwaarden met betrekking tot de vermindering van de dagvergoeding bij ziekte herzien. De normen die het Bundesgerichtshof heeft vastgesteld voor het vervangen van clausules op grond van artikel 164 van de Duitse verzekeringswet (VVG) zijn in het algemeen van toepassing.
Of een verlaging van uw verzekeringspremie betwistbaar is, hangt af van hoe en op welke basis de voorwaarden zijn gewijzigd. Het doornemen van uw polisdocumenten en alle meldingen van wijzigingen geeft u duidelijkheid. U vindt meer informatie over het interpreteren van verzekeringsvoorwaarden op onze pagina over... Contractinterpretatie en plichtsverzuim.
Ook als uw verzekeraar geen partij was in de procedure, kan een herziening de moeite waard zijn. Zorg dat u uw polisdocumenten bij de hand hebt.
Dit moet je doen als je ziekte-uitkering wordt verlaagd.
Verzamel allereerst alle contractdocumenten: de verzekeringspolis, de voorwaarden die golden op het moment van ondertekening en alle latere kennisgevingen van wijzigingen. Voeg ook de brief toe waarin de verzekeraar de korting heeft aangekondigd of doorgevoerd.
Controleer of u uitdrukkelijk akkoord bent gegaan met een contractwijziging. Een eenzijdige kennisgeving van een aanpassing is iets anders dan een overeengekomen contractwijziging. Noteer wanneer en met hoeveel minder u ziekengeld ontvangt.
Deze documenten helpen u te verduidelijken of de korting terecht was en welke bedragen, indien van toepassing, kunnen worden teruggevorderd. U vindt ook informatie over hoe u te werk moet gaan in geval van een geschil met de verzekeraar op onze pagina over... Door verzekeraars afgewezen claims.
Je ziekte-uitkering is verlaagd en je weet niet waarom? Laat het nu controleren.
Rogert & Ulbrich – Uw advocaten in het verzekeringsrecht
Rogert & Ulbrich vertegenwoordigt verzekerden in heel het land in zaken tegen particuliere ziektekostenverzekeraars en verzekeraars van dagvergoedingen bij ziekte. Het kantoor wordt geleid door Dr. Marco Rogert en Tobias Ulbrich en heeft al meer dan 40.000 zaken behandeld. Verzekeringsrecht We evalueren regelmatig de effectiviteit van de verzekeringsvoorwaarden en passen deze indien nodig aan.
We zullen uw contract, alle meldingen van wijzigingen en de specifieke reden voor de verlaging beoordelen. Buiten de rechtbank zullen we de achterstallige betalingen en het herstel van het overeengekomen dagtarief bij de verzekeraar vorderen. Indien nodig zullen we u ook in de rechtbank vertegenwoordigen.
Heeft uw verzekeraar uw dagelijkse ziekte-uitkering verlaagd vanwege een lager inkomen? Neem contact op en uw vorderingen veiligstellen. Vraagt hij/zij altijd om nieuwe documenten? Neem contact op en uw vorderingen veiligstellen.
