Waarom de verzekeraar niet zomaar naar elk beroep kan verwijzen, wanneer een andere activiteit wel degelijk vergelijkbaar is, en hoe u uw meest recent uitgeoefende beroep kunt verdedigen.
Kan mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering mij echt doorverwijzen naar een andere baan? Niet zomaar naar elke baan: doorverwijzing is alleen toegestaan als uw contract dit toestaat en de andere baan daadwerkelijk vergelijkbaar is qua opleiding, ervaring, inkomen en maatschappelijke positie. Rogert & Ulbrich beoordelen de doorverwijzingsclausule en verdedigen uw laatst uitgeoefende baan.
Wat betekent een verwijzing bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een verwijzing houdt in dat de verzekeraar erkent dat u uw vorige baan niet meer kunt uitoefenen, maar u wel geschikt acht voor een ander beroep. Op basis van dit argument weigeren of beëindigen ze uw arbeidsongeschiktheidspensioen. Een verwijzing is daarom een van de meest effectieve instrumenten van de verzekeraar, juist omdat de arbeidsongeschiktheid zelf vaak niet wordt betwist.
Er zijn twee vormen van referentie. Bij een abstracte referentie neemt de verzekeraar genoegen met een theoretisch haalbaar, vergelijkbaar beroep. Bij een concrete referentie verwijst de verzekeraar naar een activiteit die u daadwerkelijk hebt uitgeoefend. Beide vormen zijn onderworpen aan strenge eisen.
Vanuit het perspectief van de cliënt is de cruciale vraag: kan mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering mij echt verplichten om een andere baan aan te nemen? Het antwoord is duidelijk: niet zomaar elke baan. De verzekeraar kan u niet willekeurig een andere functie toewijzen, alleen omdat u die theoretisch gezien zou kunnen uitoefenen.
Er moet aan twee voorwaarden worden voldaan. Ten eerste moet uw contract daadwerkelijk een doorverwijzing toestaan; het gaat er niet om wat de verzekeraar beweert, maar wat er in uw verzekeringsvoorwaarden staat. Ten tweede moet de alternatieve baan daadwerkelijk vergelijkbaar zijn met uw vorige baan wat betreft opleiding, ervaring, inkomen en maatschappelijke positie.
Probeert uw verzekeraar u door te verwijzen naar een andere specialist? Controleer eerst welke doorverwijzingen uw contract toestaat.
Welke reeds bestaande aandoeningen moeten wel en welke niet worden gemeld.
Bij een abstracte referentie acht de verzekeraar u in staat een andere, vergelijkbare activiteit uit te voeren, zonder dat u deze daadwerkelijk hoeft te verrichten. Een theoretische referentie naar een ander functieprofiel dat aansluit bij uw kennis en vaardigheden is voldoende.
Deze vorm van verwijzing is met name nadelig voor verzekeringnemers, omdat deze gebaseerd is op een loutere mogelijkheid. Veel huidige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen sluiten de abstracte verwijzingsclausule daarom expliciet uit. De praktische betekenis ervan ligt tegenwoordig vooral in oudere contracten en in beoordelingsprocedures. Of deze clausule in uw contract is opgenomen, kunt u alleen vaststellen door de polisvoorwaarden te raadplegen.
Advocaat Dario Kovac weet uit zijn eerdere ervaring in de verzekeringsbranche hoe verzekeraars een geschikte, vergelijkbare beroepsgroep samenstellen. Vaak wordt een beroep gekozen dat op papier vergelijkbaar lijkt, maar niet de werkelijke levensstandaard weerspiegelt.
Maakt de verzekeraar gebruik van een abstracte verwijzingsclausule? Controleer of uw polis deze clausule wel bevat.
Specifieke referentie: als u daadwerkelijk een nieuw beroep gaat uitoefenen.
Bij een concrete verwijzing koppelt de verzekeraar de claim aan een activiteit die u daadwerkelijk hebt ondernomen, bijvoorbeeld na een omscholing of omdat u vanwege financiële problemen weer aan het werk bent gegaan. Dit is ook mogelijk bij polissen die geen abstracte verwijzingsclausule bevatten.
Maar ook hier geldt een duidelijke grens: de nieuwe baan moet in verhouding staan tot uw vorige levensstandaard. De doorslaggevende factor is niet alleen de functietitel, maar vooral de specifieke aard van de nieuwe baan, zoals taken, vereisten, werktijden en salaris. U mag een aanzienlijk lager betaalde of maatschappelijk minder gewaardeerde baan aannemen zonder uw recht op een uitkering te verliezen. Het accepteren van een minder prestigieuze baan vanwege financiële problemen betekent niet automatisch dat u uw arbeidsongeschiktheidspensioen kwijtraakt.
De verzekeraar moet aantonen dat de nieuwe baan vergelijkbaar is. Het enkele feit dat u weer aan het werk bent, is niet voldoende.
Werk je weer ondanks dat je eerder niet kon werken? Laat je nieuwe baan beoordelen om er zeker van te zijn dat deze past bij je maatschappelijke situatie, voordat je verzekeraar je pensioen stopzet.
Wanneer een andere activiteit werkelijk vergelijkbaar is
Of het nu abstract of concreet is: een doorverwijzing is alleen toegestaan als de vergelijkbare functie overeenkomt met uw vorige levensstandaard. De verzekeraar mag u daarom niet zomaar naar een willekeurige baan doorverwijzen, maar alleen naar een baan die op basis van verschillende criteria daadwerkelijk vergelijkbaar is.
- Opleiding en kwalificatiesDe vergelijkbare functie mag geen vaardigheden vereisen die u niet bezit en mag niet significant onder uw opleidingsniveau liggen.
- Professionele ervaringWat telt is je bestaande kennis en je daadwerkelijke beroepservaring, niet een vak dat je nog moet leren.
- inkomenDe vergelijkbare baan moet een inkomen opleveren dat merkbaar vergelijkbaar is met uw huidige inkomen. U hoeft geen aanzienlijk inkomensverlies te accepteren.
- Sociale positieOok het prestige en de waardering voor het werk spelen een rol. Een overplaatsing van een gekwalificeerde functie naar een aanzienlijk minder gewaardeerde functie mislukt regelmatig.
Daarnaast is de specifieke aard van de nieuwe baan cruciaal. Het is niet voldoende dat een baan er op papier goed uitziet; het gaat erom wat de baan daadwerkelijk inhoudt – de taken, verantwoordelijkheden en werktijden. De maatstaf is altijd uw specifieke vorige baan, niet een abstracte functiebeschrijving. Verzekeraars maken hier vaak misbruik van door een vereenvoudigde versie van uw meest recente baan te presenteren om de vergelijking passender te laten lijken. Daarom is een nauwkeurige beschrijving van uw vorige dagelijkse werkzaamheden het belangrijkste onderdeel van uw verdediging.
Is de aangeboden vergelijkbare baan lager betaald of vereist deze minder kwalificaties? U hoeft een dergelijke aanbeveling niet te accepteren – laat deze beoordelen.
Verwijzing in de beoordelingsprocedure
Verwijzing naar andere beroepen komt met name vaak voor in herzieningsprocedures. Nadat de verzekeraar de arbeidsongeschiktheidsuitkering heeft erkend en uitbetaald, controleert hij later of de voorwaarden voor voortzetting van de dekking nog steeds bestaan. Strikte regels zijn van toepassing als de verzekeraar de uitkering wil stopzetten (§ 174 VVG).
De verzekeraar mag de uitkering alleen stopzetten als uw gezondheid aantoonbaar is verbeterd of als u een nieuwe, vergelijkbare baan heeft gevonden. De bewijslast voor deze verandering ligt uitsluitend bij de verzekeraar. Bovendien wordt een stopzetting van de uitkering pas van kracht na formele, aantoonbare kennisgeving en met inachtneming van een bepaalde termijn. Een simpele bewering dat u weer kunt werken is onvoldoende.
Voor zelfstandigen ontstaat er nog een ander twistpunt: de verzekeraar voert vaak aan dat de onderneming redelijkerwijs gereorganiseerd kan worden, waardoor eventuele arbeidsongeschiktheid vervalt. Een dergelijke reorganisatie moet echter economisch haalbaar en daadwerkelijk uitvoerbaar zijn, en niet slechts theoretisch denkbaar.
Is uw verzekeraar van plan uw huidige pensioenuitkeringen stop te zetten? Eis een duidelijke uitleg – de bewijslast voor elke wijziging ligt bij hen.
Hoe verdedig je je meest recente baan?
Bij geschillen over aanbevelingen is de functiebeschrijving doorslaggevend. Deze stappen helpen u uw positie veilig te stellen:
- Documenteer de activiteit nauwkeurig.Beschrijf uw vroegere dagelijkse werkroutine in detail, inclusief taken, verantwoordelijkheden, fysieke en mentale eisen en tijdsbesteding.
- Controleer de voorwaardenBepaal of uw polis de verwijzing naar het abstract toestaat of uitsluit.
- Stel de vergelijkbare beroepskeuze ter discussie.Controleer of de aangeboden baan daadwerkelijk overeenkomt met uw maatschappelijke positie wat betreft inkomen en waardering.
- Bewijs eisenTijdens de beoordelingsprocedure moet de verzekeraar een verandering aantonen. Eis een specifieke, begrijpelijke uitleg.
- Bevestig niets voortijdig.Doe geen uitspraken over een nieuwe activiteit voordat de gevolgen ervan voor uw rechten duidelijk zijn.
Bevestig geen verwijzing voordat u weet of deze überhaupt is toegestaan.
Dit artikel maakt deel uit van ons overzicht van de vijf meest voorkomende redenen voor afwijzing bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering. In aparte artikelen bespreken we uitgebreider hoe verzekeraars omgaan met de informatieplicht en de claimprocedure. Een overzicht van ons werk vindt u op onze pagina over verzekeringsrecht.
Hoe eerder de verwijzingsclausule wordt beoordeeld, hoe beter uw zaak kan worden verdedigd. Laat uw zaak beoordelen zolang de termijnen nog openstaan.
Rogert & Ulbrich – Uw advocaten in het verzekeringsrecht
Rogert & Ulbrich vertegenwoordigt verzekerden in het hele land in geschillen over doorverwijzingen in de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Advocaat Dario Kovac, die door zijn eerdere werkzaamheden aan de kant van verzekeraars bekend is met de beoordelings- en doorverwijzingsstrategieën, fungeert als contactpersoon voor verzekeringsrecht. We combineren deze expertise met de ervaring van ons kantoor op het gebied van consumentenbescherming, opgedaan in belangrijke zaken in de bank-, kapitaalmarkt- en auto-industrie. Hierdoor kunnen we op gelijkwaardige voet met verzekeraars onderhandelen.
We bekijken de voorwaarden van uw verzekeringspolis en de verwijzingsclausule, beoordelen de aangeboden alternatieve baan in het licht van uw huidige omstandigheden en verifiëren via een beoordelingsproces of de verzekeraar daadwerkelijk de noodzakelijke verandering in uw omstandigheden heeft aangetoond. We dienen uw vorderingen bij de verzekeraar buiten de rechtbank in. Als zij hun verwijzing handhaven, zullen wij u in de rechtbank vertegenwoordigen. We schakelen uw eventuele rechtsbijstandverzekering vroegtijdig in en zorgen ervoor dat deze voor u wordt goedgekeurd.
Probeert uw arbeidsongeschiktheidsverzekeraar u te dwingen een ander beroep uit te oefenen of uw huidige pensioenuitkering stop te zetten? Neem contact op en bescherm uw rechten.
