Waarom de prestatie niet wordt bepaald door de regen, maar door de specifieke schade en het verzekerde risico.
Na hevige regenval staan huiseigenaren voor de cruciale vraag: welke verzekering dekt welke schade? Het gaat niet zozeer om de intensiteit van de regen, maar om de manier waarop het water het gebouw is binnengedrongen. Overstromingen, terugstroming, stormen en gesprongen leidingen zijn juridisch gezien verschillende soorten schade. Rogert & Ulbrich zal uw zaak beoordelen en uw claims behartigen.
Alleen hevige regenval is niet de oplossing.
Sinds de overstromingen van de afgelopen jaren wordt er gediscussieerd over een landelijke, verplichte verzekering tegen natuurrampen. De Duitse regering heeft in haar coalitieakkoord afgesproken dat woonhuisverzekeringen in de toekomst alleen nog dekking tegen natuurrampen mogen bieden. Bestaande polissen moeten op een bepaalde datum verplicht worden omgeschakeld naar een dergelijke dekking, met de mogelijkheid om zich hiervan af te melden. Het federale ministerie van Justitie heeft de belangrijkste punten bekendgemaakt. De regelgeving is (stand juli 2026) nog niet definitief.
Voor de getroffenen is het politieke debat echter van ondergeschikt belang. Wie vandaag de dag waterschade in zijn kelder heeft, zal geen baat hebben bij het wijzen naar hevige regenval. Want geen enkele verzekering dekt het risico van hevige regenval als zodanig.
Verzekeringspolissen dekken altijd specifieke, duidelijk omschreven risico's. Na hevige regenval kunnen de problemen onder andere bestaan uit overstromingen, terugstroming, wateroverlast, stormschade of gesprongen leidingen. Dit zijn juridisch gezien verschillende onderwerpen met verschillende vereisten. De cruciale vraag is daarom niet of het hevig geregend heeft, maar: welke specifieke schade is er ontstaan en welk risico wordt gedekt door uw polis? Dit cruciale onderscheid bepaalt of een verzekering dekking biedt. Weigering van de verzekeraar om uitkeringen te betalen heeft er recht op.
Controleer eerst welke risico's uw contract dekt voordat u een afwijzing accepteert.
Welke verzekering dekt welk type schade?
Na hevige regenval spelen diverse contracten en gevaren een rol. Hier volgt een overzicht:
- WoningverzekeringHet dekt het gebouw zelf en de permanent bevestigde onderdelen. Standaarddekking omvat doorgaans brand, waterschade, stormschade en hagelschade.
- NatuurrampenverzekeringHet is doorgaans een extra onderdeel en niet standaard inbegrepen. Alleen dit onderdeel dekt overstromingen en terugstroming. Volgens de verzekeringsbranche beschikt slechts ongeveer 60 procent van de woongebouwen in Duitsland over deze bescherming.
- InboedelverzekeringDit betreft verplaatsbare spullen in het appartement, zoals meubels, elektrische apparaten of kleding. Ook hier moet de basisuitrusting doorgaans afzonderlijk worden afgesproken.
Dit leidt tot een situatie die veel huiseigenaren verrast: een doorweekt keldervloer kan gedekt zijn door de opstalverzekering, terwijl een kapotte wasmachine gedekt is door de inboedelverzekering. En in beide gevallen is het vereist dat de relevante dekking voor overstromingen of rioolwater in de polis was opgenomen.
Weet u niet zeker welke van uw polissen van toepassing is? Laat uw polis en algemene voorwaarden controleren voordat u de schade meldt.
Overstromingen en binnendringend water
Overstroming wordt apart gedefinieerd in de polisvoorwaarden. Dit verwijst doorgaans naar het onder water komen te staan van het verzekerde pand, bijvoorbeeld als gevolg van overstromende waterlopen of hevige regenval. Het cruciale punt is dat het water zich eerst op het terrein moet verzamelen en vervolgens het gebouw moet binnendringen.
Dit is precies waar verzekeraars in beeld komen. Als regenwater rechtstreeks door de muur, het metselwerk of via doorsijpeling binnendringt, zonder dat het pand vooraf onder water heeft gestaan, voldoet deze definitie vaak niet aan de eis van een overstroming. De verzekeraar wijst de claim dan af, ook al is aantoonbaar dat de kelder wel degelijk onder water heeft gestaan.
Of er daadwerkelijk sprake is geweest van een overstroming zoals gedefinieerd in de algemene voorwaarden, hangt dus af van de precieze opeenvolging van gebeurtenissen en de formulering van uw specifieke clausule. Foto's en getuigenverklaringen die het waterpeil op het terrein documenteren, zijn in dit opzicht vaak cruciaal.
De verzekeraar ontkent dat er een overstroming is geweest? Lever bewijs aan van hoe het water daadwerkelijk het gebouw is binnengedrongen.
Verkeersopstoppingen: het meest voorkomende twistpunt in de praktijk.
Terugstroming treedt op wanneer het rioleringssysteem de hoeveelheid water niet meer aankan en het water door de leidingen terug het gebouw in wordt geperst. Belangrijk: Terugstroming wordt meestal niet beschouwd als waterschade, maar valt onder de standaard verzekering tegen natuurrampen. Zonder deze dekking bent u doorgaans niet beschermd.
Zelfs met de meest basale bouwstenen ontstaan hier vaak geschillen. Veel polissen schrijven voor dat er een functionerende terugstroombeveiliger aanwezig moet zijn en regelmatig onderhouden moet worden. De verzekeraar beweert dan dat er geen terugstroombeveiliger aanwezig was, dat deze niet goed functioneerde of dat deze niet goed onderhouden werd, en weigert daarom de dekking. Dergelijke gevallen zijn een klassiek probleem voor [de verzekeraar]. Contractinterpretatie en plichtsverzuim.
Dit bezwaar is echter weerlegbaar. Ten eerste moet de verplichting duidelijk en begrijpelijk in de polisvoorwaarden zijn omschreven. Ten tweede worden de gevolgen geregeld door artikel 28 van de Duitse Wet op Verzekeringsovereenkomsten (VVG): alleen bij opzettelijke contractbreuk is de verzekeraar volledig ontheven van zijn betalingsverplichting. Bij grove nalatigheid mag de verzekeraar de uitkering slechts naar rato van de mate van schuld verminderen, en bij eenvoudige nalatigheid blijft hij volledig aansprakelijk. Ten derde is het causaliteitsbeginsel van toepassing: als de contractbreuk niet de oorzaak was van het ontstaan of de omvang van de schade, blijft de verzekeraar aansprakelijk. Daarom is het bezwaar ongeldig als het water ook met een goed onderhouden terugstroombeveiliging zou zijn binnengedrongen.
Verwijst de verzekeraar naar een ontbrekende of slecht onderhouden terugstroombeveiliging? Een volledige afwijzing van de dekking is in dergelijke gevallen vaak niet-ontvankelijk.
Stormen en kraanwater: de andere twee manieren om het gebouw binnen te komen.
Niet elke vorm van schade door hevige regenval wordt beschouwd als schade veroorzaakt door natuurrampen. Twee risico's worden doorgaans gedekt door een verzekering, zelfs zonder aanvullende dekking:
- Storm en hagelDoorgaans is schade door wind vanaf windkracht 8 gedekt. Als de storm het dak eraf rukt en er vervolgens regen naar binnen lekt, wordt de daaruit voortvloeiende schade meestal gedekt door de stormverzekering, zelfs zonder een aanvullende clausule voor natuurrampen. De cruciale voorwaarde is dat de storm eerst de opening moet hebben veroorzaakt.
- kraanwaterDit betreft water dat uit leidingen of aangesloten armaturen ontsnapt op een manier die niet de bedoeling is. Regenwater wordt niet beschouwd als leidingwater. Water dat via een open raam naar binnen komt, is over het algemeen ook niet gedekt door de verzekering.
Dit onderscheid is van onschatbare waarde. Of de schade nu wordt geclassificeerd als stormschade, waterschade of schade veroorzaakt door een natuurramp, bepaalt of de verzekering überhaupt dekking biedt. De classificatie door de verzekeraar is daarom geen technisch detail, maar de kern van het geschil.
Heeft uw verzekeraar uw claim geclassificeerd als zijnde gedekt door een niet-verzekerd risico? Laat deze classificatie herzien.
Wat te doen na schade door hevige regenval?
Na hevige regenval is een goede documentatie cruciaal als bewijsmateriaal voor later gebruik. De volgende stappen zijn nu belangrijk:
- Meld de schade onmiddellijk.Informeer de verzekeraar onmiddellijk en documenteer het incident op een controleerbare manier.
- Het traject van het water vastleggenMaak foto's van het waterpeil op het terrein, op de gevel en in het gebouw. Dit is precies wat later zal bepalen of het als overstroming, wateroverlast of stormschade wordt geclassificeerd.
- Schade beperkenVolgens artikel 82 van de Duitse verzekeringswet (VVG) moet u redelijke maatregelen nemen om de schade te beperken, zoals het wegpompen van water. Documenteer deze maatregelen.
- Gooi niets voortijdig weg.Bewaar de beschadigde spullen totdat de verzekeraar ze heeft geïnspecteerd en maak een lijst.
- Raadpleeg het beleid en de algemene voorwaarden.Verduidelijk of er overeenstemming is bereikt over een basisbouwsteen en welke verplichtingen uw algemene voorwaarden voorschrijven.
- Sla weergegevens opOfficiële regenvalgegevens kunnen de volgorde van de gebeurtenissen ondersteunen, maar vervangen niet het bewijs van hoe het water het gebouw is binnengedrongen.
In een apart artikel leggen we in detail uit hoe de basisbouwsteen werkt en wanneer er, afhankelijk van de gegeven omstandigheden, sprake is van een overstroming. Een overzicht van ons werk vindt u op onze website. Advocaat gespecialiseerd in opstalverzekeringen.
Hoe eerder de gebeurtenissen worden gedocumenteerd, hoe beter uw claim kan worden onderbouwd. Laat uw zaak beoordelen terwijl er nog bewijsmateriaal kan worden verzameld.
Rogert & Ulbrich – Uw advocaten in het verzekeringsrecht
Rogert & Ulbrich vertegenwoordigen huiseigenaren in het hele land bij geschillen met hun woningverzekeraars. Als contactpersonen in Verzekeringsrecht Advocaat Dario Kovac, die door zijn eerdere werkzaamheden aan de kant van verzekeraars bekend is met de beoordelings- en afwijzingsstrategieën van verzekeraars, is bij ons aan boord. We combineren deze kennis van binnenuit met de ervaring van ons kantoor op het gebied van consumentenbescherming, opgedaan in belangrijke zaken in de bank-, kapitaalmarkt- en auto-industrie. Hierdoor kunnen we op gelijkwaardige voet met verzekeraars in gesprek gaan.
We beoordelen uw polis en de verzekeringsvoorwaarden, wijzen de schade toe aan het juiste risico en controleren of de classificatie van de verzekeraar gerechtvaardigd was. Als zij een plichtsverzuim aanhalen, zoals een ontbrekende terugstroombeveiliging, onderzoeken we de mate van schuld en causaliteit. In het geval van de Onderzoek en handhaving van vorderingen voortvloeiend uit verzekeringscontracten. Wij vertegenwoordigen u buiten de rechtbank en, indien nodig, ook in de rechtbank. We schakelen uw eventuele rechtsbijstandverzekering vroegtijdig in en zorgen voor een bevestiging van de dekking.
Heeft uw woningverzekeraar uw claim na hevige regenval afgewezen of verlaagd? Neem contact met ons op en kom op voor uw rechten.
