Waarom annulering vaak tot geldverspilling leidt en wanneer een herroeping met terugdraaiing van de transactie aanzienlijk voordeliger is.
Wilt u uw pensioenverzekering beëindigen, maar ligt de aangeboden afkoopwaarde ver onder de betaalde premies? Beëindiging is zelden de enige optie, en vaak ook niet de beste. In veel gevallen is een annulering gevolgd door een herziening van het contract financieel voordeliger. Rogert & Ulbrich bekijkt uw contract en laat u zien welke optie voor u het beste is.
Waarom de terugkoopwaarde vaak zo laag is
Wie een pensioenverzekering opzegt, ontvangt de afkoopwaarde. Volgens artikel 169 van de Duitse Wet op de Verzekeringsovereenkomsten (VVG) is de verzekeraar dit bedrag verschuldigd, maar vooral in de eerste jaren blijft dit vaak aanzienlijk achter bij de totale betaalde premies. De voornaamste reden hiervoor zijn de opstart- en distributiekosten, die bij aanvang van het contract van de premies worden afgetrokken.
Er worden vaak annuleringskosten in rekening gebracht. Dergelijke kosten zijn echter alleen toegestaan als ze daadwerkelijk zijn overeengekomen en redelijk zijn. Ook de vergoeding van afsluitkosten is aan beperkingen onderhevig.
De rechtbanken hebben herhaaldelijk kritiek geuit op onduidelijke clausules met betrekking tot kostenverdeling en annuleringskosten, en hebben een minimale afkoopwaarde voor bepaalde contractjaren erkend. Of het aan u aangeboden bedrag correct is berekend, is daarom vaak een kwestie van... Contractinterpretatie en plichtsverzuim.
Vindt u de afkoopwaarde te laag? Laat de berekening controleren voordat u iets ondertekent.
Beëindiging: snel, maar meestal met verlies.
Opzegging is de meest gebruikelijke manier om van een pensioenverzekering af te komen. Volgens artikel 168 van de Duitse Wet op Verzekeringsovereenkomsten (VVG) kunt u de overeenkomst met de juiste opzegtermijn beëindigen en vervolgens de afkoopwaarde ontvangen. Het voordeel is dat het geld snel beschikbaar is; het nadeel is het vaak aanzienlijke verlies.
Voordat u de polis opzegt, is het de moeite waard om een alternatief te overwegen: een premievrijstelling volgens § 165 van de Duitse Wet op Verzekeringscontracten (VVG). Met deze optie blijft de polis van kracht, maar betaalt u geen premies meer. Het opgebouwde kapitaal blijft behouden en wordt later uitgekeerd als een verlaagd pensioen. Zo voorkomt u het directe verlies door een lage afkoopwaarde als u simpelweg van de premielast af wilt.
Annulering zou daarom nooit de eerste, maar juist de laatste stap moeten zijn die wordt overwogen. Het is essentieel om eerst te bepalen of een herroeping of een kwijtschelding van bijdragen voordeliger is.
Overweeg je ontslag te nemen? Laat dan eerst nagaan of er een financieel aantrekkelijker alternatief is.
Het herroepingsrecht en het eeuwigdurende herroepingsrecht
De tweede optie is opzegging. Levens- en pensioenverzekeringen hebben een opzegrecht (§ 152 VVG). De opzegtermijn gaat echter pas in als u correct bent geïnformeerd over uw opzegrecht en alle benodigde contractdocumenten hebt ontvangen.
Als het annuleringsbeleid onjuist was, kan het recht op annulering jarenlang na het sluiten van het contract van kracht blijven. In de praktijk wordt dit een eeuwigdurend annuleringsrecht genoemd. Veel contracten uit de tijd van het zogenaamde beleidsmodel bevatten onjuiste annuleringsvoorwaarden. Er zijn echter grenzen: in bepaalde gevallen kan het recht op annulering vervallen. Of annulering in uw geval nog mogelijk is, hangt daarom af van het specifieke annuleringsbeleid en de omstandigheden.
We voeren dit consumentenbeschermingsbeleid al jaren met succes uit, ook in de bank- en kapitaalmarktrecht, Gebrekkige annuleringsvoorwaarden zijn een bekend probleem. Dezelfde principes kunnen worden toegepast op levens- en pensioenverzekeringen.
Vermoedt u dat er iets mis is met het annuleringsbeleid? Laat uw documenten controleren om te zien of er nog een annulering in behandeling is.
Terugdraaien van de transactie: wat u terugkrijgt
Anders dan bij een simpele annulering, krijg je bij een geldige herroeping niet alleen de afkoopwaarde terug; het contract wordt dan ongedaan gemaakt. Je ontvangt dan over het algemeen je betaalde premies terug, verminderd met een deel voor de daadwerkelijk afgenomen verzekeringsdekking, plus eventuele winst die de verzekeraar met jouw geld heeft gemaakt.
Dit op gebruik gebaseerde gedeelte kan een wereld van verschil maken. Over een aantal jaren loopt het op, waardoor de kosten voor het ontbinden van het contract aanzienlijk hoger kunnen uitvallen dan de terugkoopwaarde. Ontbinding is echter niet altijd een voordelige optie. Bij korte contractduur of laag gebruik kan het verschil minimaal zijn.
Voordat u een beslissing neemt, is het daarom verstandig om een vergelijkende afweging te maken: wat zijn de voordelen van de terugkoopwaarde en wat zijn de voordelen van het terugdraaien van de transactie? Alleen dan kunt u bepalen welke optie voor u het beste is.
Wil je weten wat winstgevender is? Vergelijk de terugkoopwaarde en de terugdraaiing van de transactie.
Annuleren of intrekken? De vergelijking
Welke aanpak de juiste is, hangt af van de individuele situatie. Deze handleiding kan je daarbij helpen:
- Annulering van chequeDit is aan te raden als het annuleringsbeleid gebrekkig was. In dergelijke gevallen is het terugdraaien van de transactie vaak goedkoper dan de terugkoopwaarde.
- BeëindigingDit is de voor de hand liggende keuze als u snel liquiditeit nodig heeft en annulering niet meer mogelijk is. U ontvangt dan de terugkoopwaarde.
- Vrijstelling van bijdragenGeschikt als u alleen van de premieverplichting af wilt, maar het contract niet wilt verliezen. Het kapitaal blijft intact.
- Verkoop op de tweedehandsmarktBij sommige contracten bieden kopers meer dan de afkoopwaarde. Of dit een optie is, hangt af van het specifieke contract.
- Let op de belastingen.In geval van beëindiging of annulering kunnen inkomsten of uitkeringen belastbaar zijn. U dient deze gevolgen vooraf te verduidelijken.
Het is belangrijk om alle opties te vergelijken voordat u een beslissing neemt. Eenmaal geannuleerd, kan dit meestal niet meer ongedaan worden gemaakt.
Weet u niet zeker welke optie het beste bij u past? Laat de opties berekenen op basis van uw contract.
Wat u moet controleren voordat u annuleert of herroept.
Voordat je een beslissing neemt, is het belangrijk om een aantal zaken te verduidelijken. Deze checklist kan je daarbij helpen:
- Beveiligde documentenStel de verzekeringspolis, de algemene voorwaarden, wijzigingen en, het allerbelangrijkste, het annuleringsbeleid op.
- Bekijk het annuleringsbeleid.Laat vaststellen of de instructie correct was en of herroeping nog mogelijk is.
- Bereken de terugkoopwaardeControleer of kostenallocatie en annuleringskosten aftrekbaar zijn.
- Vergelijk alternatievenVergelijk beëindiging, herroeping, vrijstelling van bijdragen en, indien van toepassing, verkoop.
- Leg niets te gehaast uit.Geef geen opzegging af voordat de alternatieven duidelijk zijn geworden.
Dit artikel maakt deel uit van onze serie over particuliere pensioenverzekeringen. We zullen de twistpunten met betrekking tot uitkeringen en overschotten in een apart artikel behandelen. Een overzicht van ons werk vindt u in de sectie... Verzekeringsrecht.
Hoe eerder je je opties bekijkt, hoe meer geld je kunt besparen. Laat je contract beoordelen voordat je het opzegt.
Rogert & Ulbrich – Uw advocaten in het verzekeringsrecht
Rogert & Ulbrich vertegenwoordigt polishouders in het hele land in geschillen over de afkoopwaarde, beëindiging en intrekking van hun pensioenverzekering. Advocaat Dario Kovac, die door zijn eerdere werkzaamheden aan de kant van verzekeraars bekend is met de beoordelings- en afwijzingsstrategieën van verzekeraars, fungeert als contactpersoon. We combineren deze kennis van binnenuit met de ervaring van ons kantoor op het gebied van consumentenbescherming in belangrijke zaken in de bank-, kapitaalmarkt- en auto-industrie. Hierdoor kunnen we op gelijkwaardige voet met verzekeraars onderhandelen.
We zullen uw contract en het annuleringsbeleid bekijken, de afkoopwaarde opnieuw berekenen en deze vergelijken met de kosten van het terugdraaien van de transactie. In het geval van de Onderzoek en handhaving van vorderingen voortvloeiend uit verzekeringscontracten. Wij vertegenwoordigen u buiten de rechtbank en, indien nodig, ook in de rechtbank. We schakelen uw eventuele rechtsbijstandverzekering vroegtijdig in en zorgen voor een bevestiging van de dekking.
Is uw terugkoopwaarde te laag of overweegt u een annulering? Neem contact met ons op en bescherm uw rechten.
