Waarom bewijs van de inbraak, de lijst met gestolen goederen en verborgen clausules bepalend zijn voor uw schadevergoeding.
Wordt uw inboedelverzekering na een inbraak verlaagd of wordt de dekking geweigerd? Geschillen ontstaan bijna altijd over dezelfde kwesties: bewijs van de inbraak, de lijst met gestolen spullen, onderverzekering, limieten voor waardevolle spullen en beschuldigingen van grove nalatigheid. Rogert & Ulbrich zal de afwijzing beoordelen en uw claims bij de verzekeraar behartigen.
Wat dekt een inboedelverzekering na een inbraak?
Een inboedelverzekering dekt de roerende goederen in huis als deze worden vernield, beschadigd of gestolen als gevolg van een verzekerd risico. Na een inbraak zijn drie scenario's van bijzonder belang: de inbraak zelf, de diefstal en het vandalisme dat de dader in verband met de inbraak heeft gepleegd. De vergoeding is over het algemeen gebaseerd op de vervangingswaarde, oftewel de kosten van gelijkwaardige nieuwe artikelen.
Tot zover de theorie. In de praktijk gebruikt de verzekeraar verschillende argumenten om de schadevergoeding te verlagen of volledig te weigeren. De belangrijkste zijn het bewijs van de inbraak, de lijst met gestolen goederen, onderverzekering, de maximale vergoeding voor waardevolle spullen en de beschuldiging van grove nalatigheid.
Advocaat Dario Kovac is, door zijn eerdere werk in de verzekeringsbranche, bekend met deze beoordelingscriteria. Wie deze criteria kent, kan effectief een verlaging van de uitkering tegengaan.
Wordt uw claim na een inbraak verlaagd of afgewezen door uw verzekeringsmaatschappij? Neem hun uitleg niet zomaar voor waar aan, want een Weigering van de verzekeraar om uitkeringen te betalen is vaak kwetsbaar voor aanvallen.
Bewijslast: de uiterlijke kenmerken van de inbraak
Het meest voorkomende twistpunt is het bewijzen dat er daadwerkelijk een inbraak heeft plaatsgevonden. Je hoeft de inbraak niet onomstotelijk te bewijzen, maar je moet wel de zogenaamde uiterlijke tekenen van een inbraak aantonen. Volgens de jurisprudentie is het voldoende als je feiten aantoont die, op basis van de algemene ervaring, met een redelijke mate van waarschijnlijkheid wijzen op een inbraak, meestal sporen van geforceerde toegang en de afwezigheid van gestolen goederen.
Als u dit bewijs kunt leveren, ligt de bal bij de verzekeraar. Zij kunnen de uitbetaling alleen weigeren als zij op hun beurt een aanzienlijke waarschijnlijkheid kunnen aantonen dat de inbraak in scène is gezet. Enkel een vermoeden of het ontbreken van duidelijk bewijs is niet voldoende.
Daarom is het bewijsmateriaal op de plaats delict zo belangrijk. Gebroken ramen, wriksporen op deuren of beschadigde sloten vormen de kern van uw bewijsmateriaal. Als deze haastig worden verwijderd, wordt het bewijzen van uw zaak onnodig moeilijk.
Ontkent de verzekeraar de inbraak of beweert hij dat deze in scène is gezet? Verzamel al het bewijsmateriaal en laat de zaak opnieuw beoordelen.
De lijst met gestolen goederen en de aangifte bij de politie.
Na een inbraak heeft u verschillende verplichtingen. Twee daarvan zijn bijzonder belangrijk: u moet de inbraak onmiddellijk bij de politie melden en een lijst met de gestolen goederen, de zogenaamde lijst met gestolen goederen, aan uw verzekeraar en de politie overhandigen. Deze lijst dient ook als hulpmiddel bij het onderzoek en mag daarom niet te laat worden ingediend.
Verzekeraars maken vaak misbruik van fouten in deze verplichtingen. Een te late, onvolledige of later aangevulde lijst van gestolen goederen wordt beschouwd als een plichtsverzuim. Of dit echter daadwerkelijk leidt tot een verlaging van de uitkering, is een kwestie van... Contractinterpretatie en plichtsverzuim.
De gevolgen worden geregeld in artikel 28 van de Duitse Wet op Verzekeringsovereenkomsten (VVG). De verzekeraar is alleen volledig vrijgesteld van aansprakelijkheid in geval van opzettelijke nalatigheid. Bij grove nalatigheid mag de verzekeraar de uitkering slechts verminderen naar rato van de mate van schuld; bij eenvoudige nalatigheid blijft de verzekeraar volledig aansprakelijk. Bovendien moet de nalatigheid de oorzaak van de schade zijn geweest.
Hanteert de verzekeraar een onjuiste lijst van gestolen goederen? Een volledige afwijzing van de uitkering is in dergelijke gevallen vaak niet-ontvankelijk.
Onderverzekering en de clausule betreffende waardevolle spullen
Twee aanvullende bepalingen bepalen de hoogte van de schadevergoeding en worden vaak onderschat:
- OnderverzekeringAls het verzekerde bedrag lager is dan de werkelijke waarde van de gehele inboedel, is er sprake van onderverzekering. De verzekeraar verlaagt de uitkering dan naar rato, conform artikel 75 van de Duitse Verzekeringswet (VVG), zelfs bij geringe schade. Als slechts de helft van de inboedel is verzekerd, wordt de inbraakschade ook slechts voor de helft vergoed. Een overeengekomen afstandsverklaring van onderverzekering, meestal gekoppeld aan een verzekerd bedrag per vierkante meter, sluit deze verlaging uit.
- Clausule betreffende waardevolle spullenVoor waardevolle spullen zoals sieraden, contant geld, edelmetalen of hoogwaardige horloges, bevatten de polisvoorwaarden vaak vergoedingslimieten, zoals een bepaald percentage van het verzekerde bedrag. Hogere bedragen worden vaak alleen vergoed als de spullen in een erkende kluis werden bewaard.
Beide clausules kunnen ertoe leiden dat de uitkering aanzienlijk lager uitvalt dan de werkelijke schade. Het is daarom cruciaal om het verzekerde bedrag en de limieten voor waardevolle spullen te kennen en de berekeningen van de verzekeraar te begrijpen. Niet elke verlaging is gerechtvaardigd.
Verlaagt uw verzekeraar uw uitkering vanwege onderverzekering of waardebeperkingen? Laat de berekening controleren voordat u deze accepteert.
Grove nalatigheid: het scheve raam
Een veelgehoorde beschuldiging is dat u de inbraak hebt gefaciliteerd door grove nalatigheid, bijvoorbeeld door een raam op een kier te laten staan of open te laten, of een sleutel onder de deurmat te verstoppen. De verzekeraar baseert zijn claim dan op artikel 81 van de Duitse verzekeringswet (VVG), dat betrekking heeft op het oorzakelijk verband van de verzekerde gebeurtenis.
Ook hier geldt een duidelijk onderscheid. Bij eenvoudige nalatigheid blijft de verzekeraar volledig aansprakelijk. Bij grove nalatigheid kan de verzekeraar de uitkering slechts verlagen in verhouding tot de ernst van uw fout, en niet automatisch tot nul reduceren. Bovendien hangt het van de omstandigheden, zoals de bereikbaarheid van het raam, af of het open laten staan van een raam als grove nalatigheid kan worden beschouwd.
Het is ook belangrijk om te weten dat veel moderne verzekeringspolissen het verweer van grove nalatigheid expliciet uitsluiten of beperken. Of uw contract een dergelijke clausule bevat, kunt u aflezen uit de algemene voorwaarden. Dit kan de beschuldiging van meet af aan weerleggen.
Beschuldigt uw verzekeraar u van grove nalatigheid? Controleer of uw polis deze bezwaarmogelijkheid überhaupt biedt en of een volledige verlaging van de uitkering gerechtvaardigd is.
Documenteer direct: wat u moet vastleggen na een inbraak
Direct na een inbraak bepaalt uw documentatie of u eventuele latere bezwaren van de verzekeraar kunt weerleggen. Wat u nu vastlegt, kan later vrijwel niet meer worden rechtgezet. Deze stappen zijn daarom direct van cruciaal belang:
- Bel de politie en doe aangifte.Meld de inbraak onmiddellijk en noteer het zaaknummer.
- Fotografeer sporen en schadeDocumenteer sporen van inbraak en beschadigde deuren, ramen en sloten vanuit verschillende perspectieven voordat u wijzigingen of reparaties uitvoert.
- Informeer de verzekeraar onmiddellijk.Meld de schade zo snel mogelijk en op een aantoonbare manier.
- Stel een eerste lijst op van gestolen goederen.Maak zo snel mogelijk een lijst van de gestolen spullen voor de politie en verzekeraars en vul deze aan zodra u merkt dat er meer gestolen is.
- Bewaar uw aankoopbewijzen goed.Verzamel aankoopbewijzen, facturen, foto's, serienummers en taxatierapporten, met name voor sieraden, horloges, kassabonnen en andere waardevolle spullen.
- Controleer het beleidVerduidelijk het verzekerde bedrag, eventuele vrijstellingen van onderverzekering en de limieten voor waardevolle spullen.
Deze documentatie is geen doel op zich. De bezwaren van de verzekeraar zullen zich later juist op deze punten richten. Als er foto's van het inbraakbewijs ontbreken, zullen ze de uiterlijke kenmerken van de inbraak betwisten of suggereren dat deze in scène is gezet. Als de lijst met gestolen goederen onduidelijk of onvolledig is, zullen ze dit beschouwen als een plichtsverzuim. Als er bonnen voor sieraden of contant geld ontbreken, zullen ze de waardelimieten aanhalen. En als er een raam op een kier stond, zullen ze de verzekeraar beschuldigen van grove nalatigheid. Iedereen die vanaf het begin alles grondig documenteert, neemt de basis voor deze bezwaren weg.
Dit artikel maakt deel uit van onze serie over woningverzekeringen. In een apart artikel bespreken we hoe een opstalverzekering water- en stormschade dekt. Een overzicht van ons werk vindt u in de sectie... Verzekeringsrecht.
Hoe sneller de zaak wordt beoordeeld, hoe beter het bewijsmateriaal en de argumenten kunnen worden verzameld. Laat uw afwijzing beoordelen zolang u nog de mogelijkheid heeft om te reageren.
Rogert & Ulbrich – Uw advocaten in het verzekeringsrecht
Rogert & Ulbrich vertegenwoordigt polishouders in het hele land bij geschillen met hun woonverzekeraars. Advocaat Dario Kovac, die door zijn eerdere werkzaamheden aan de kant van de verzekeraars bekend is met de beoordelings- en afwijzingsstrategieën van verzekeraars, fungeert als contactpersoon. We combineren deze kennis van binnenuit met de ervaring van het kantoor op het gebied van consumentenbescherming, opgedaan in belangrijke zaken in de bank-, kapitaalmarkt- en auto-industrie. Hierdoor kunnen we op gelijkwaardige voet met verzekeraars in gesprek gaan.
We zullen uw afwijzingsbrief en de verzekeringsvoorwaarden bekijken, het bewijsmateriaal met betrekking tot de uiterlijke kenmerken van de inbraak beoordelen en nagaan of er sprake is van een korting vanwege de lijst met gestolen goederen, onderverzekering, waardelimieten of grove nalatigheid. In het geval van de Onderzoek en handhaving van vorderingen voortvloeiend uit verzekeringscontracten. Wij vertegenwoordigen u buiten de rechtbank en, indien nodig, ook in de rechtbank. We schakelen uw eventuele rechtsbijstandverzekering vroegtijdig in en zorgen voor een bevestiging van de dekking.
Heeft uw inboedelverzekeraar uw claim na een inbraak afgewezen of verlaagd? Neem contact met ons op en kom op voor uw rechten.
