Vrijgave van onderpand bij overcollateralisatie – uw rechten als lener

Voor het verstrekken van kredieten of leningen is het doorgaans vereist dat de lener een goede kredietwaardigheid en een vast inkomen heeft. Als niet aan deze eisen wordt voldaan, eisen banken vaak aanvullende zekerheden om zich te beschermen tegen mogelijke risico's. Maar wat gebeurt er als deze zekerheden de werkelijke kredietvereisten overtreffen? Overmatige collateralisatie kan onnodige lasten voor de lener met zich meebrengen en bovendien juridische gevolgen hebben voor de kredietverstrekker.

Ontdek onder welke voorwaarden onderpanden vrijgegeven kunnen worden en welke rechten u als lener heeft.

Zekerheidsovereenkomst en overcollateralisatierisico – Wat kredietnemers moeten weten

In een zekerheidsovereenkomst wordt vastgelegd welke zekerheden er tussen de kredietverstrekker en de kredietnemer bestaan. Er ontstaan echter problemen wanneer deze zekerheden de werkelijke kredietbehoefte overtreffen – er is dan sprake van zogenaamde overcollateralisatie. Dit kan financiële nadelen voor de lener met zich meebrengen en moet daarom zorgvuldig worden gecontroleerd.

Initiële overcollateralisatie – Limieten en juridische consequenties voor leners

Er is sprake van initiële overcollateralisatie als de waarde van het onderpand het werkelijke kredietrisico op het moment dat de lening wordt verstrekt, al overschrijdt. Het Bundesgerichtshof (BGH) bepaalt dat deze grens niet hoger mag zijn dan 110 procent van het leenbedrag. Indien deze waarde wordt overschreden, kan de kredietovereenkomst ongeldig worden verklaard, aangezien dit een schending van de goede zeden oplevert overeenkomstig artikel 138 lid 2 van het Duitse Burgerlijk Wetboek (BGB). Een aanzienlijk verschil tussen de prestatie en de tegenprestatie kan leiden tot de nietigheid van de kredietovereenkomst en moet in een vroeg stadium worden onderzocht.

Vervolgclausules over overcollateralisatie en vrijgaveclausules – rechten en opties voor leners

Gedurende de looptijd van de lening kan er sprake zijn van overcollateralisatie als de waarde van de verstrekte zekerheden de openstaande vordering overtreft. Volgens het Bundesgerichtshof (BGH) ligt de grens bij 150 %. Indien deze limiet wordt overschreden, heeft de zekerheidsverschaffer het recht de overtollige zekerheden vrij te geven.

Om overmatige collateralisatie te voorkomen, kunnen in de leningsovereenkomst ontheffingsclausules worden overeengekomen. Deze stellen de bank in staat om de zekerheden regelmatig te controleren en deze vrij te geven indien de zekerheidswaarde meer bedraagt dan EUR 150 miljoen van de vordering of indien de realiseerbare waarde meer dan EUR 10 miljoen boven de resterende schuld ligt. Hiermee wordt gewaarborgd dat het resterende onderpand overeenkomt met het openstaande leenbedrag.

Advocaten gespecialiseerd in bankzaken en kapitaalmarkten kunnen kredietnemers in dergelijke gevallen bijstaan bij het afdwingen van vorderingen en het bereiken van een eerlijke oplossing.

Juridische gevolgen van weigering om onderpand vrij te geven – opties voor leners

Als een bank weigert onderpand vrij te geven ondanks dat er teveel onderpand is verstrekt, kan dat ernstige juridische gevolgen hebben. In dat geval heeft de lener het recht om schadevergoeding te eisen. De weigering om onderpand vrij te geven kan worden beschouwd als een ongeoorloofde toe-eigening van een eigendomspositie, hetgeen resulteert in een schending van de contractuele verplichtingen uit de zekerheidsovereenkomst.

Getroffen leners kunnen een schadevergoeding eisen voor geleden verliezen of onnodige kosten. Het naleven van de limieten voor overcollateralisatie en het overeenkomen van transparante vrijgaveclausules zijn van cruciaal belang voor juridisch veilige kredietverwerking. Een evenwichtige onderpandstrategie waarborgt de bescherming van zowel de belangen van de bank als de financiële flexibiliteit van de kredietnemer – een recht dat gewaarborgd wordt door de Grondwet.

Als banken ondanks overcollateralisatie geen onderpand vrijgeven, kunt u juridische claims indienen. Onze advocaten, gespecialiseerd in bank- en kapitaalmarktrecht, handhaven uw rechten – vakkundig, doelgericht en met jarenlange ervaring. Vraag nu advies en breng uw financiële balans weer in evenwicht!

nl_NLDutch