Freigabe von Sicherheiten bei Übersicherung – Ihre Rechte als Kreditnehmer

Marco Rogert — Wo, 12 feb 2025 13:49:14 +0000

Voor het verstrekken van kredieten of leningen is het doorgaans vereist dat de lener een goede kredietwaardigheid en een vast inkomen heeft. Als niet aan deze eisen wordt voldaan, eisen banken vaak aanvullende zekerheden om zich te beschermen tegen mogelijke risico's. Maar wat gebeurt er als deze zekerheden de werkelijke kredietvereisten overtreffen? Overmatige collateralisatie kan onnodige lasten voor de lener met zich meebrengen en bovendien juridische gevolgen hebben voor de kredietverstrekker.

Ontdek onder welke voorwaarden onderpanden vrijgegeven kunnen worden en welke rechten u als lener heeft.

Zekerheidsovereenkomst en overcollateralisatierisico – Wat kredietnemers moeten weten

In een zekerheidsovereenkomst wordt vastgelegd welke zekerheden er tussen de kredietverstrekker en de kredietnemer bestaan. Er ontstaan echter problemen wanneer deze zekerheden de werkelijke kredietbehoefte overtreffen – er is dan sprake van zogenaamde overcollateralisatie. Dit kan financiële nadelen voor de lener met zich meebrengen en moet daarom zorgvuldig worden gecontroleerd.

Initiële overcollateralisatie – Limieten en juridische consequenties voor leners

Er is sprake van initiële overcollateralisatie als de waarde van het onderpand het werkelijke kredietrisico op het moment dat de lening wordt verstrekt, al overschrijdt. Het Bundesgerichtshof (BGH) bepaalt dat deze grens niet hoger mag zijn dan 110 procent van het leenbedrag. Indien deze waarde wordt overschreden, kan de kredietovereenkomst ongeldig worden verklaard, aangezien dit een schending van de goede zeden oplevert overeenkomstig artikel 138 lid 2 van het Duitse Burgerlijk Wetboek (BGB). Een aanzienlijk verschil tussen de prestatie en de tegenprestatie kan leiden tot de nietigheid van de kredietovereenkomst en moet in een vroeg stadium worden onderzocht.

Vervolgclausules over overcollateralisatie en vrijgaveclausules – rechten en opties voor leners

Gedurende de looptijd van de lening kan er sprake zijn van overcollateralisatie als de waarde van de verstrekte zekerheden de openstaande vordering overtreft. Volgens het Bundesgerichtshof (BGH) ligt de grens bij 150 %. Indien deze limiet wordt overschreden, heeft de zekerheidsverschaffer het recht de overtollige zekerheden vrij te geven.

Om overmatige collateralisatie te voorkomen, kunnen in de leningsovereenkomst ontheffingsclausules worden overeengekomen. Deze stellen de bank in staat om de zekerheden regelmatig te controleren en deze vrij te geven indien de zekerheidswaarde meer bedraagt dan EUR 150 miljoen van de vordering of indien de realiseerbare waarde meer dan EUR 10 miljoen boven de resterende schuld ligt. Hiermee wordt gewaarborgd dat het resterende onderpand overeenkomt met het openstaande leenbedrag.

Advocaten gespecialiseerd in bankzaken en kapitaalmarkten kunnen kredietnemers in dergelijke gevallen bijstaan bij het afdwingen van vorderingen en het bereiken van een eerlijke oplossing.

Juridische gevolgen van weigering om onderpand vrij te geven – opties voor leners

Als een bank weigert onderpand vrij te geven ondanks dat er teveel onderpand is verstrekt, kan dat ernstige juridische gevolgen hebben. In dat geval heeft de lener het recht om schadevergoeding te eisen. De weigering om onderpand vrij te geven kan worden beschouwd als een ongeoorloofde toe-eigening van een eigendomspositie, hetgeen resulteert in een schending van de contractuele verplichtingen uit de zekerheidsovereenkomst.

Getroffen leners kunnen een schadevergoeding eisen voor geleden verliezen of onnodige kosten. Het naleven van de limieten voor overcollateralisatie en het overeenkomen van transparante vrijgaveclausules zijn van cruciaal belang voor juridisch veilige kredietverwerking. Een evenwichtige onderpandstrategie waarborgt de bescherming van zowel de belangen van de bank als de financiële flexibiliteit van de kredietnemer – een recht dat gewaarborgd wordt door de Grondwet.

Als banken ondanks overcollateralisatie geen onderpand vrijgeven, kunt u juridische claims indienen. Onze advocaten, gespecialiseerd in bank- en kapitaalmarktrecht, handhaven uw rechten – vakkundig, doelgericht en met jarenlange ervaring. Vraag nu advies en breng uw financiële balans weer in evenwicht!

Veelgestelde vragen – Veelgestelde vragen

Wanneer is er volgens de jurisprudentie van het Bundesgerichtshof (BGH) sprake van overcollateralisatie?

Volgens vaste rechtspraak van het Duitse Federale Hof van Justitie (BGH) is er sprake van overcollateralisatie indien de waarde van het verpande onderpand blijvend 150% van de openstaande vordering overschrijdt. De zekerheidssteller kan dan de vrijgave ervan vorderen.

Wat betekent "vervolgens overcollateralisatie" voor leners?

Vervolgens is er sprake van overcollateralisatie wanneer de waarde van het onderpand de openstaande schuld gedurende de looptijd van de lening aanzienlijk overtreft. In dat geval kan de zekerheidssteller een aanpassing of vrijgave van het onderpand eisen.

Welke rol speelt het Duitse Burgerlijk Wetboek (BGB) bij het vrijgeven van onderpanden?

De wettelijke basis vloeit voort uit § 138 lid 2 van het Duitse Burgerlijk Wetboek (initiële overcollateralisatie) en uit de algemene regels inzake zekerheidsovereenkomsten, die zijn vastgelegd in de Duitse jurisprudentie.

Kunnen zekerheden uit een zekerheidsoverdracht ook worden vrijgegeven?

Ja. Zekerheden die voortvloeien uit een zekerheidsoverdracht moeten ook worden vrijgegeven als deze de waarde van de gewaarborgde vorderingen onevenredig overschrijden of de grens van 150 % van het Duitse Federale Hof van Justitie (BGH) overschrijden.

Wat is een zekerheidsovereenkomst en waarom is deze belangrijk?

De zekerheidsovereenkomst regelt de relatie tussen de bank en de zekerheidssteller. Hierin wordt bepaald welke zekerheid welke vordering beschermt en onder welke voorwaarden een kwijting moet worden verleend.

Wanneer is een initiële overcollateralisatie ontoelaatbaar volgens het Duitse Burgerlijk Wetboek (BGB)?

Een initiële overcollateralisatie van circa 110.% van het leenbedrag kan als onredelijk worden beschouwd in de zin van artikel 138 lid 2 van het Duitse Burgerlijk Wetboek (BGB). In dergelijke gevallen kan de gehele leningsovereenkomst nietig worden verklaard.

Kunnen leners kwijtschelding eisen, zelfs als er geen contractuele kwijtscheldingsclausule is?

Ja. Ook zonder contractuele overeenkomst ontstaat er een vordering op grond van de zekerheidsovereenkomst en de jurisprudentie van het Bundesgerichtshof (BGH) indien de realiseerbare waarde van de zekerheid de openstaande schuld aanzienlijk overtreft.

Welke zekerheden moeten banken vrijgeven in geval van overcollateralisatie?

In principe zijn alle effecten – of het nu gaat om hypotheek, garantie, pand of zekerheidsoverdracht – vatbaar voor beslag indien deze de waarde van de openstaande vordering onredelijk te boven gaan.

Wat kunnen leners doen als de bank weigert?

Indien de vrijgave van de zekerheid wordt geweigerd, riskeert de bank schadeplichtig te worden. Een gespecialiseerde advocaat kan de vrijgave van de zekerheid uit de garantieovereenkomst afdwingen of deze claim via juridische weg afhandelen.

Welke betekenis heeft de wettelijke mededeling van de bank bij geschillen over onderpanden?

De juridische kennisgeving van de bank is belangrijk om de juiste wettelijke vertegenwoordiger of verantwoordelijke rechtspersoon te identificeren, bijvoorbeeld wanneer vorderingen die voortvloeien uit een zekerheidsovereenkomst op een formeel correcte manier moeten worden ingediend.